L’aléa moral est un terme qui a à voir avec les actions et le caractère d’un individu et la façon dont ces attributs peuvent avoir un impact sur la capacité de cette personne à obtenir une protection d’assurance qui couvre différents types d’accidents, de problèmes de santé et d’autres types de couverture pertinents. Essentiellement, l’aléa moral est le degré de risque que la compagnie d’assurance prend afin de fournir une couverture à l’individu.
Le concept d’aléa moral commence avec la demande de couverture d’assurance. Il y a une compréhension de bonne foi que l’individu sera complètement ouvert sur tous les facteurs qui pourraient influencer négativement la décision d’accepter la candidature. Par exemple, l’individu est supposé dire la vérité sur ses habitudes personnelles telles que le tabagisme, rapporter avec précision ses antécédents médicaux et fournir des données opportunes sur tout problème de santé actuel.
Dans le cas où l’assureur découvre que le demandeur a omis des informations ou délibérément falsifié une partie de la demande, l’aléa moral est généralement considéré comme trop grand et la demande est rejetée. Même si les données sont tout à fait exactes, la direction de l’assureur doit toujours peser les conséquences possibles de l’assurance de l’individu dans les circonstances actuelles. Si l’aléa moral est considéré comme se situant dans une fourchette acceptable, le demandeur est généralement approuvé.
De nombreux assureurs tentent de fournir une assurance qui offre une couverture pour une activité raisonnable de la part de l’assuré. Cependant, il n’est pas rare qu’une politique spécifie des activités et des événements qui ne doivent pas être entrepris par l’individu. C’est parce que beaucoup de gens ont tendance à faire moins d’efforts pour éviter les accidents malheureux s’ils ont une large couverture pour la vie et la santé. L’omission de la possibilité de présenter des réclamations pour les blessures subies lors de l’exercice d’activités à risque et interdites tend à encourager l’assuré à adopter un comportement plus responsable et à maintenir ainsi le niveau d’aléa moral au minimum.
L’idée derrière l’aléa moral est de protéger les meilleurs intérêts de la compagnie d’assurance et de l’assuré. En limitant la couverture lorsqu’il existe des preuves d’un comportement imprudent ou d’autres choix de style de vie pouvant entraîner des conséquences imprévues pour l’assuré, la compagnie d’assurance contribue à promouvoir des actions qui ne sont pas susceptibles d’entraîner des dommages négatifs. Cette approche permet également de maintenir une assurance plus abordable pour un plus large éventail de personnes, en particulier celles qui ont du mal à financer une couverture telle que les soins de santé.