Le processus de vente à découvert en ce qui concerne le règlement de la propriété comprend l’évaluation et la liste de la propriété par un agent immobilier expérimenté et la collaboration avec le prêteur pour annuler toute dette restante. Le bien lui-même doit être évalué pour déterminer sa valeur par rapport au montant encore dû. Il sera alors demandé au propriétaire de fournir une documentation détaillant les raisons de la vente à découvert et prouvant son incapacité à rembourser la dette qu’il a contractée. Cela peut être accompli au moyen de relevés bancaires, de talons de chèque de paie et de lettres d’explication personnelles. Ce processus est mieux géré par les agents immobiliers et les avocats qui ont réussi à négocier des règlements similaires, et ne devrait généralement pas être tenté par le propriétaire seul.
Une vente à découvert peut se produire lorsqu’un propriétaire est incapable de continuer à effectuer des paiements à un prêteur sur son prêt et est incapable de vendre la propriété à un prix totalisant au moins la dette restante. Cela peut se produire lorsqu’un propriétaire doit plus sur sa maison que sa valeur marchande actuelle. La propriété est alors vendue pour un montant inférieur à celui qui est dû sur la maison ou le terrain. La différence de dette entre le prix auquel le bien a été vendu et celui qui était initialement dû par l’acheteur initial est alors généralement annulée par le prêteur. Cela permet à la fois au prêteur et à l’emprunteur d’éviter la saisie, et le prêteur reçoit généralement plus d’argent de la vente que si l’alternative devait se produire.
La première étape du processus de vente à découvert consiste à recevoir une évaluation juste et précise de la valeur actuelle de la propriété. Cette évaluation est connue sous le nom d’analyse comparative du marché et peut être effectuée par un agent immobilier ayant une expérience de vente à découvert qui est également disposé à inscrire la maison. L’agent ou le propriétaire peut choisir d’engager un évaluateur externe pour une deuxième consultation, bien que cela implique généralement des frais supplémentaires pour la visite. La valeur marchande est généralement déterminée en comparant la maison au prix que d’autres propriétés d’âge et de taille similaires ont récemment vendues dans la région.
La deuxième étape consiste à contacter le prêteur qui détient le prêt sur la propriété à vendre. Le propriétaire doit discuter de la situation en détail avec l’agence de prêt et lui faire comprendre qu’il n’est pas en mesure de payer les mensualités sur la propriété. Il peut informer la banque ou l’agence à ce moment-là du montant auquel la maison sera évaluée pour compléter le processus de vente à découvert. Tous les prêteurs ne sont pas disposés à annuler la dette pour ce type de transaction, mais beaucoup sont prêts à régler la situation avec le propriétaire et son représentant immobilier. La banque ou l’agence de crédit peut à ce moment demander une lettre d’autorisation qui leur permet de discuter du prêt en question avec l’agent immobilier inscrivant la propriété et tout avocat que le propriétaire peut avoir embauché en son nom pour superviser ses finances.
Le propriétaire peut être invité à créer une fiche nette préliminaire et une lettre de difficultés pour autoriser le processus de vente à découvert. La fiche nette répertorie tous les coûts associés à la vente, y compris le montant du prêt initial, le prix auquel la maison devrait être vendue et tous les frais associés facturés par les agents immobiliers et les avocats. Dans une vente à découvert, le numéro de la ligne de fond aura une valeur négative. La lettre de difficultés détaille tous les aspects de la situation, y compris la raison pour laquelle le propriétaire est incapable de continuer à effectuer ses paiements. Ce type de document fait appel à la merci du prêteur et doit inclure toutes les circonstances étrangères, telles que la perte d’un emploi, des difficultés médicales et toute hospitalisation.
Au cours du processus de vente à découvert, le propriétaire doit également être prêt à fournir au prêteur des relevés bancaires, une liste de tous les actifs existants, tels que des propriétés supplémentaires, et un contrat d’achat. Ces dossiers financiers sont utilisés pour prouver que le propriétaire ne peut en effet pas rembourser le montant du prêt existant et est en danger de forclusion future sans intervention. Une fois la propriété vendue, un contrat d’achat indiquant le prix de vente peut être envoyé à la banque ou à l’agence. Le prêteur prend généralement la décision finale d’annuler ou non toute dette restante et de signaler l’incident à une agence de notation.