Bien que dans le passé, il était généralement considéré comme imprudent de retirer de l’argent d’un régime de retraite personnel, cela devient de plus en plus courant. La tendance croissante à contracter des emprunts dans le cadre de régimes d’avantages sociaux découle à la fois des pressions financières qui font sentir aux gens qu’ils n’ont pas d’autre choix et de la conviction que la retraite n’offre plus la sécurité qu’elle offrait autrefois. Les deux types courants de régimes à prestations sont les régimes à prestations définies et les régimes à cotisations définies. Chaque plan a ses propres stipulations pour contracter des prêts.
Un régime à prestations déterminées rapporte de l’argent à une personne, quel que soit le type de profit qu’elle réalise au cours d’une année donnée. Il fonctionne selon une formule fixe et est financé par l’employeur. Les régimes à cotisations définies, quant à eux, impliquent que les personnes inscrites au régime versent un montant fixe sur leurs comptes sur une base annuelle. Alors que les travailleurs bénéficiant d’un régime à prestations déterminées auront atteint les prestations de retraite souhaitées, les travailleurs bénéficiant d’un régime à cotisations déterminées peuvent manquer ou prendre leur retraite avec plus d’argent que prévu.
Il existe deux types fondamentaux de prêts sur les régimes d’avantages sociaux : garantis et non garantis. Un prêt garanti exige que l’individu fournisse une sorte de garantie, généralement une maison ou une voiture. L’utilisation d’actifs comme ceux-ci comme garantie sert de mesure de sécurité. Les prêteurs sont plus susceptibles de récupérer leur argent lorsqu’ils détiennent quelque chose de valeur. S’ils ne récupèrent pas leur argent grâce au remboursement de leur prêt, ils détiennent toujours des actifs précieux qu’ils pourraient vendre pour récupérer leur argent.
Cette pratique constitue une menace pour la plupart des gens. Risquer une maison ne convient à personne, mais cela a ses avantages. Les prêts garantis sur prestations permettent de prêter plus d’argent et d’effectuer des paiements sur une période plus longue avec des intérêts moins élevés.
L’autre prêt principal sur le régime d’avantages sociaux est un prêt non garanti, qui présente l’avantage de ne pas risquer un gros bien personnel. Aucune garantie n’est requise et le prêt fonctionne essentiellement sur la base d’une garantie individuelle de remboursement. Cela signifie que n’importe qui ne sera pas admissible. Un cosignataire peut être requis et un mauvais dossier de crédit peut entraîner le refus du prêt. Si les travailleurs reçoivent une approbation pour des prêts non garantis, ils ne pourront pas emprunter autant qu’ils le feraient avec un prêt garanti, et les taux d’intérêt seront plus élevés, avec un intervalle de temps plus court pour effectuer les paiements.
Il est à noter que les prêts sur les régimes d’avantages sociaux peuvent varier selon le régime de l’employeur ou de l’individu. Certains plans, par exemple, peuvent spécifier qu’un prêt ne peut être contracté qu’en cas de difficultés, telles que le financement de l’éducation, l’achat d’une maison ou le paiement de factures médicales. Il est également important de noter que même si un employé peut contracter un prêt dans le cadre d’un régime d’avantages sociaux, ce n’est pas toujours le meilleur choix et toutes les possibilités financières doivent être explorées.