La modification de prêt est une option de financement qui implique le processus de modification des termes et conditions qui s’appliquent à un prêt actuellement en vigueur. Le prêt en question peut être un prêt hypothécaire ou un autre type de prêt immobilier, voire un prêt professionnel ou un prêt personnel accordé par un établissement de crédit. Dans toutes les situations, la modification du prêt n’est prolongée qu’après que le prêteur a examiné la situation actuelle et déterminé que la modification du prêt existant est dans l’intérêt de toutes les parties concernées.
L’une des raisons les plus courantes d’une modification de prêt implique un certain type d’inversion financière qui a un impact sur la capacité de l’emprunteur à continuer à effectuer des paiements selon le calendrier actuel. Cette inversion peut avoir lieu en raison de divers types de difficultés, telles que la perte d’un emploi ou une maladie inattendue qui crée d’importantes factures médicales et hospitalières. Quelle que soit la raison du changement économique pour l’emprunteur, les circonstances montrent clairement qu’il ne sera pas possible de continuer à effectuer des paiements selon les dispositions associées au prêt.
Lorsqu’il est approché par l’emprunteur, le prêteur commencera souvent à explorer les différentes options. L’une serait de déclarer le prêt en défaut et de réclamer toute garantie associée au prêt. Cependant, il s’agit d’un processus impliquant du temps et des frais juridiques. En supposant que l’emprunteur a fait preuve de diligence pour effectuer les paiements jusqu’au moment de l’inversion financière, le prêteur peut choisir d’envisager de modifier les conditions du prêt afin de maintenir la relation.
La modification du prêt peut inclure la modification de l’un des trois composants différents du prêt actuel. Le montant de la mensualité peut être ramené à un chiffre que l’emprunteur peut raisonnablement gérer. Bien que cela signifie modifier les conditions pour inclure des paiements supplémentaires à la fin, l’emprunteur n’a pas à s’inquiéter d’un impact négatif sur sa cote de crédit, et le prêteur reprend confiance dans la capacité de l’emprunteur à honorer l’obligation. Le prêteur peut également faire des ajustements sur le taux appliqué au prêt, réduisant ainsi le montant des intérêts qui doivent être payés sur le prêt.
En règle générale, un prêteur n’envisagera pas l’option d’une modification de prêt à moins qu’il n’y ait la preuve que l’emprunteur sera en mesure d’effectuer des paiements en temps opportun selon les conditions révisées du prêt. Par exemple, si l’emprunteur a un nouvel emploi prévu pour commencer dans quelques mois, le prêteur peut être raisonnablement sûr que l’emprunteur surmontera la crise financière temporaire. Si des problèmes de santé ont un impact temporaire sur la capacité de l’emprunteur à respecter le paiement mensuel actuel et que ces problèmes devraient être résolus dans un délai relativement court, le prêteur est également plus susceptible d’envisager une modification du prêt.
Dans tous les cas, il est très peu probable que le prêteur s’engage dans une modification de prêt si l’emprunteur n’a pas fait preuve de diligence pour effectuer des paiements dans le passé. Étant donné que le prêteur aura peu ou pas confiance dans la capacité de l’emprunteur à honorer les conditions ajustées, il est beaucoup plus probable que le prêt soit appelé et qu’un défaut de paiement se produise.