Un rapport de solvabilité annuel est un rapport de solvabilité gratuit qui est fourni aux particuliers une fois par an par les trois principaux bureaux d’évaluation du crédit aux États-Unis. Equifax, Experian et TransUnion. Aux États-Unis, le Fair Credit Reporting Act (FCRA) et le Fair and Accurate Transactions Act (FACT) exigent que chacun des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit fournisse un rapport de solvabilité gratuit tous les douze mois à ceux qui en font la demande.
Un rapport de solvabilité est une liste détaillée des antécédents de crédit d’un individu et comprend les comptes de crédit tels que les prêts automobiles, les hypothèques immobilières, les prêts personnels et les cartes de crédit qu’un individu possède. Un rapport de crédit fournit également un enregistrement de l’historique de paiement d’un individu, des demandes de crédit, des comptes en recouvrement et des informations publiques telles que les saisies, les faillites et les privilèges fiscaux. Il est important d’obtenir un rapport de solvabilité de chacun des bureaux de crédit, car un rapport d’une agence peut contenir des informations non trouvées dans les autres. Les consommateurs intéressés à obtenir leur rapport de solvabilité annuel gratuit doivent utiliser leur moteur de recherche préféré pour trouver des informations sur le programme en ligne.
Bien que le rapport de crédit annuel gratuit soit une ressource précieuse qui doit être examinée en profondeur, le rapport de crédit annuel gratuit fourni par la FCRA et le FACT ne fournit pas au consommateur une cote de crédit. Un pointage de crédit est une valeur numérique calculée par les bureaux de crédit qui détermine la solvabilité d’un consommateur. Plus la cote de crédit d’une personne est élevée, moins la personne est considérée comme présentant un risque de crédit et plus grande est la probabilité d’obtenir un crédit et de se qualifier pour des taux d’intérêt et des conditions plus favorables.
Les clients intéressés à connaître leur pointage de crédit personnel peuvent acheter des rapports avec leur pointage de crédit auprès de diverses entreprises. Lors de l’obtention d’un pointage de crédit, il est important de savoir qu’il existe plusieurs modèles de pointage différents utilisés par les principaux bureaux de crédit. La méthode de notation de crédit la plus couramment utilisée aux États-Unis est connue sous le nom de score FICO. Le score FICO a été développé par Fair Isaac and Company et va de 350 à 850.
Experian, TransUnion et Equifax ont développé un concurrent du modèle de notation FICO connu sous le nom de VantageScore. Le modèle VantageScore a fait ses débuts en 2006 et utilise une plage de notation de 501 à 990. Certains prêteurs et créanciers n’utilisent que le score FICO pour déterminer les approbations de crédit, tandis que d’autres ont choisi d’accepter également le VantageScore. Le consommateur doit porter une attention particulière au modèle spécifique utilisé pour déterminer son pointage de crédit individuel afin d’éviter toute confusion possible.