Une refonte de prêt hypothécaire est une modification de prêt qui modifie le calendrier d’amortissement d’un prêt hypothécaire existant. Le résultat peut être que les mensualités augmentent ou diminuent, selon la raison pour laquelle l’hypothèque est refondue. La refonte hypothécaire conserve le prêteur d’origine et peut également conserver les conditions d’origine. Un prêteur doit accepter de refondre, mais si un prêteur est prêt à travailler avec un emprunteur, la refonte peut être une meilleure option que le refinancement.
Historiquement, l’une des raisons les plus courantes d’une refonte hypothécaire était que le prêt était une hypothèque à amortissement négatif. Sur un prêt dit “neg-am”, l’emprunteur paie moins que les intérêts courus chaque mois. Non seulement l’emprunteur ne rembourse pas le principal, mais le solde du prêt augmente en fait parce que les intérêts impayés commencent à s’accumuler. Ce type de prêt est parfois utilisé pour le financement à court terme, et il comporte généralement une refonte hypothécaire, également connue sous le nom de réinitialisation, intégrée. Lorsqu’un prêt négatif est refondu, le prêteur recalcule les paiements, les augmentant de sorte que le l’emprunteur remboursera le prêt dans le délai imparti.
Les gens peuvent également demander spécifiquement une refonte hypothécaire. Parfois, les gens paient un petit supplément chaque mois ou appliquent une manne d’argent à un prêt hypothécaire, remboursant le prêt plus tôt que prévu. Ces emprunteurs peuvent maintenir le calendrier de remboursement actuel et simplement rembourser le prêt plus tôt, ou ils peuvent demander une refonte de l’hypothèque. La refonte hypothécaire recalcule les versements pour les redistribuer sur la durée du prêt, les faisant chuter.
Une troisième raison pour une refonte hypothécaire est un emprunteur en difficulté. Les personnes qui ne peuvent pas effectuer leurs versements mensuels peuvent demander une réduction du taux d’intérêt ou la remise d’une partie du principe, suivie d’une refonte pour ajuster les versements. Il s’agit d’une alternative à la perte de la maison à la forclusion. Les prêteurs ne sont pas toujours disposés à aider les emprunteurs en difficulté, et il peut être utile de consulter un avocat pour obtenir des conseils sur la façon de travailler avec un prêteur.
Dans les cas où une refonte est prévue, l’emprunteur n’a pas son mot à dire ; le prêteur enverra une documentation indiquant que les paiements ont été recalculés et que les relevés mensuels changeront. Les refontes non programmées initiées par l’emprunteur peuvent faire économiser de l’argent aux emprunteurs chaque mois, si le prêteur accepte l’ajustement du compte. Les gens peuvent utiliser des calculatrices hypothécaires pour voir ce qui se passe lorsqu’un prêt est refondu, et ils peuvent vouloir faire attention au montant total payé en intérêts avant et après la refonte.