Lors de l’achat d’une maison, les gens doivent généralement être admissibles à un prêt hypothécaire selon l’un des trois scénarios suivants : un taux fixe, un taux de graduation ou un prêt hypothécaire à taux ajusté. L’un des choix hypothécaires est une hypothèque fixe de 30 ans. En optant pour cette option, les emprunteurs peuvent obtenir un taux fixe sur leur prêt hypothécaire. Au fil du temps, les propriétaires gagneront de plus en plus d’équité dans leur propre maison. Après 30 ans, ils sont officiellement propriétaires de la maison. L’hypothèque fixe de 30 ans est idéale pour les acheteurs d’une première maison, généralement ceux qui sortent tout juste de l’université.
L’autre option pour les propriétaires potentiels est d’aller après le taux d’obtention du diplôme ou les prêts hypothécaires à taux ajustés. Les similitudes avec ces deux taux sont le fait qu’ils sont tous les deux lourds de leurs taux d’intérêt, ce qui oblige les propriétaires à payer un montant plus élevé plus tard dans la durée de leur prêt hypothécaire. Le terme idéal pour un taux d’obtention du diplôme ou un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) est normalement le prêt hypothécaire de 15 ans. Les taux de graduation ou ARM pourraient potentiellement commencer à 4% pendant les premières années de l’hypothèque avant que l’intérêt ne commence à augmenter.
Les taux de graduation, ou ARM, pourraient potentiellement commencer aussi bas que 4% pendant les premières années de l’hypothèque avant que l’intérêt ne commence à augmenter. À la fin de leur hypothèque, les propriétaires pourraient payer jusqu’à 15 % sur leur maison. Le refinancement fait référence au remplacement des titres de créance actuels par un titre de créance différent à des conditions différentes. Si le refinancement intervient dans des circonstances liées à des problèmes de trésorerie, il peut être appelé restructuration de la dette.
Beaucoup de gens supposent que leur salaire augmentera au fur et à mesure que leur hypothèque se poursuivra, mais les choses ne se passent pas toujours comme ça. Lorsque les salaires n’augmentent pas au moment où les taux d’intérêt commencent à grimper, les gens se tournent vers le refinancement. En refinançant, les propriétaires peuvent essayer d’obtenir un autre taux de diplomation sur 15 ans ou des ARM avec des paiements plus petits. C’est l’une des raisons pour lesquelles quelqu’un pourrait potentiellement se voir refuser un prêt hypothécaire. Les courtiers et les souscripteurs hypothécaires regardent ce qu’ils gagnent maintenant, pas quel est leur revenu potentiel.
Un autre problème potentiel pour les propriétaires qui souhaitent utiliser un taux de graduation est le fait que tous les courtiers en hypothèques n’utiliseront pas un taux de graduation en raison du risque de ne pas pouvoir se qualifier pour une hypothèque potentielle et de rembourser l’hypothèque dans toute sa mesure. Les taux de diplomation et les ARM sont généralement dans le meilleur intérêt des riches ou de la génération plus âgée.