Il peut être relativement facile ou assez difficile d’obtenir une carte de crédit sans frais annuels. Depuis la fin des années 2000, il est devenu de plus en plus difficile pour la plupart des gens d’obtenir des cartes de crédit à moins d’avoir un crédit très bon à parfait. Bien qu’il existe encore des cartes disponibles pour les personnes dont le crédit est faible, le nombre de prêteurs dans ce domaine du marché du crédit a diminué et les banques ou autres organismes de crédit sont de plus en plus prudents lorsqu’il s’agit de prêter de l’argent à des personnes susceptibles de présenter tout type de risque de remboursement.
En général, il y a toujours eu pas mal de sociétés de crédit qui proposent une carte de crédit sans frais annuels. Ils avaient tendance à les proposer aux consommateurs ayant une cote de crédit bonne ou meilleure. Les cartes de crédit qui facturaient des frais étaient généralement associées aux personnes ayant des scores inférieurs, et elles pourraient non seulement facturer des frais annuels, mais pourraient empiler leurs offres avec des frais d’activation et des lignes de crédit très minimes qui pourraient être utilisées au moment où tous les frais d’initiation et annuels ont été payés.
La crise financière de la fin des années 2000 signifie que la plupart des gens ne peuvent pas s’attendre à obtenir une carte de crédit sans frais annuels si leur score n’est pas exceptionnel. Un bon score de carte de crédit à la fin des années 2000 est de 720, mais de nombreuses personnes peuvent être en mesure de trouver une carte de crédit sans frais annuels si elles se situent dans les 600. Ces chiffres sont flexibles et peuvent être sujets à changement en fonction des conditions économiques actuelles et de la réponse du prêteur à celles-ci.
Le pointage de crédit n’est pas seulement une évaluation de la façon dont les gens paient leurs factures à temps, mais comprend également le niveau élevé du ratio dette / revenu. Si une personne a déjà quelques cartes de crédit qui sont presque épuisées et paie les factures à temps, elle peut toujours avoir un score inférieur car elle utilise un pourcentage plus élevé de dette disponible. Cela pourrait rendre difficile l’obtention d’une autre banque pour offrir plus de crédit sans facturer de frais ou d’intérêts élevés.
Aujourd’hui, le consommateur averti veut se pencher sur les frais annuels, mais ce n’est pas la seule considération. Un autre facteur important concerne les taux d’intérêt, car ils peuvent représenter plus de dépenses annuelles qu’une petite cotisation annuelle. Si le pointage de crédit est raisonnablement bon, les emprunteurs doivent également comparer les taux d’intérêt, pour voir si une carte de crédit sans frais annuels est réellement la meilleure solution. Si la carte sans frais a un taux d’intérêt beaucoup plus élevé et que les gens s’attendent à conserver un solde sur leur carte en tout temps, il peut être intéressant de payer une petite cotisation annuelle afin d’éviter de payer des intérêts plus élevés. D’autre part, les frais n’ont guère de sens lorsque la personne ne conserve jamais de solde sur une carte, et des taux d’intérêt plus élevés peuvent être préférables car ils n’affecteront pas la personne qui paie tous les frais chaque mois.
Lorsque les gens ne peuvent pas obtenir de crédit, même avec des frais et des taux d’intérêt élevés, ils peuvent toujours être très intéressés par une carte qui fonctionne comme une carte de crédit. La plupart des cartes de guichet automatique ou de débit peuvent être utilisées dans la majorité des endroits où les cartes de crédit sont utilisées. L’argent sort directement du compte bancaire d’une personne, mais il offre toujours la commodité de ne pas avoir à transporter d’argent liquide. De nombreuses banques proposent des comptes chèques gratuits aux personnes qui utilisent le dépôt électronique de leur salaire. Celles-ci valent la peine d’être recherchées, car elles peuvent constituer un bon substitut à une carte de crédit sans frais annuels.