Contrairement à un simple calculateur de prêt à intérêt, un TAP ou un taux annuel en pourcentage, le calculateur prendra en compte des variables supplémentaires qui donnent le taux d’intérêt effectif d’un prêt. Ce taux effectif peut être affecté en particulier par les frais associés au prêt, de sorte que la meilleure calculatrice APR permettra d’ajouter des frais dans le calcul. Plus il y a de variables prises en charge par la calculatrice, meilleur est le choix.
En choisissant le meilleur calculateur APR, il est important de comprendre quel est le taux annuel effectif global et pourquoi il peut différer du taux d’intérêt indiqué sur un prêt. Un simple calculateur de prêt à intérêt comporte généralement quatre variables, le montant du prêt, le taux d’intérêt, le nombre de paiements et le montant du paiement. Avec trois des quatre variables remplies, la calculatrice déterminera la quatrième.
Cependant, la plupart des prêts sont assortis de frais. Cela signifie que le montant total payé par l’emprunteur est en fait supérieur au montant du principal déclaré sur le prêt. Ces coûts supplémentaires rendent le taux d’intérêt effectif du prêt supérieur au taux indiqué.
Un calculateur APR typique aura les quatre variables mentionnées ci-dessus et permettra au moins une variable supplémentaire, mais les coûts supplémentaires souvent ajoutés au prêt peuvent provenir de nombreuses sources. Ainsi, le meilleur calculateur APR demandera des variables telles que les points, les frais, l’assurance des intérêts hypothécaires et les intérêts prépayés. En ayant des fenêtres de saisie pour ces variables, l’emprunteur est plus susceptible d’inclure tous les frais dans le calcul.
Les points, ou points de remise, couvrent un montant généralement exprimé en pourcentage du montant du prêt, dont le prêteur a besoin pour clôturer le prêt. Ce paiement initial permet aux prêteurs d’offrir un taux d’intérêt inférieur. Dans le même temps, le paiement initial augmente les dépenses totales de l’emprunteur et le taux d’intérêt effectif et doit être pris en compte par un calculateur APR.
En plus des points de remise, la plupart des prêts ont également une variété de frais de clôture. Ces frais peuvent représenter jusqu’à 4 % du montant du prêt. Les frais de clôture comprennent souvent les frais juridiques, les frais de transfert de titre, les frais d’enregistrement de la vente auprès des administrations locales, entre autres.
Si le montant emprunté dépasse 80 % de la valeur actuelle de la maison, les prêteurs exigent normalement une assurance hypothécaire privée. PMI augmente les mensualités du montant de la prime d’assurance jusqu’à ce que le principal du prêt tombe en dessous de 80 % de la valeur actuelle de la maison. La variété des frais possibles avec un prêt peut grandement affecter le taux annuel en pourcentage, de sorte que le meilleur calculateur APR incitera l’emprunteur potentiel à saisir la plus grande variété de coûts supplémentaires possibles.