Le prêt non garanti est un type de prêt dans lequel l’argent prêté n’est pas garanti par une garantie. Dans la plupart des prêts non garantis, le prêteur protège son investissement en connaissant la solvabilité de l’emprunteur. Différents types de prêts non garantis sont populaires dans le monde financier d’aujourd’hui.
Lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent, de nombreux particuliers et entreprises ayant besoin d’un capital rapide peuvent profiter de la disponibilité d'”actifs d’emprunteur”. Pour les prêts privés, ces actifs peuvent être composés de véhicules, ou de maisons et autres propriétés. Un bon exemple serait un prêt sur valeur domiciliaire ou une situation HELOC (marge de crédit sur valeur domiciliaire). Il est important que l’emprunteur sache que ces actifs peuvent être repris en cas de « défaut » pour non-paiement d’un prêt.
Les prêts non garantis prennent plusieurs formes. Pour les prêts privés, un large éventail de types de prêts non garantis sont soutenus par le pointage de crédit individuel du consommateur. Une collection de trois cotes de crédit de différentes agences compose une cote totale, connue sous le nom de cote Fair Isaac ou FICO, du nom de la société qui gère les systèmes de notation pour le numéro de cote de crédit global. Les consommateurs connaissent souvent leurs propres scores FICO et essaient d’entreprendre des transactions financières qui favoriseront un score plus élevé afin d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur les prêts non garantis.
Alors que la popularité des prêts non garantis a augmenté, les sociétés financières se sont empressées de les étendre de toutes sortes de façons. Les cartes de crédit, par exemple, sont des prêts non garantis. L’entreprise accorde un certain montant de crédit, souvent basé uniquement sur les cotes de crédit du consommateur. Cela laisse l’emprunteur avec un prêt non garanti avec tous les taux d’intérêt standard associés à ces types de prêts.
Un gros problème avec les cartes de crédit et autres prêts non garantis est la question de savoir si les prêteurs utilisent le manque de garantie pour récolter des intérêts injustes. Généralement, il s’agit d’un contrat privé entre un prêteur et un emprunteur, mais dernièrement, les gouvernements ont commencé à examiner de manière critique certains types d’accords de prêt non garantis qui, selon les défenseurs des consommateurs, peuvent être délicats et tirer un avantage indu des emprunteurs. Des problèmes comme celui-ci surgissent autour de la pratique générale des prêts non garantis, où certains experts disent que les incitations ne favorisent pas nécessairement la solvabilité financière personnelle ou les résultats de richesse à long terme pour le ménage ou l’individu moyen. Il est probable que les défenseurs des consommateurs continueront d’évaluer comment les gouvernements pourraient réglementer efficacement les prêteurs pour équilibrer certains des extrêmes trouvés dans certains accords de prêt non garantis.