Une avance future est un type de prêt qui fonctionne comme une ligne de crédit garantie par un certain type de garantie. Cette option de prêt est souvent utilisée pour structurer des hypothèques, ainsi que certaines formes de prêts aux entreprises. Une caractéristique unique d’une avance future est que les fonds approuvés n’ont pas à être décaissés au moment de la clôture du prêt, ce qui permet effectivement à l’emprunteur de tirer sur la marge de crédit à une date ultérieure si nécessaire.
Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire sont un exemple d’une future stratégie d’avance. Généralement employée par les particuliers qui souhaitent devenir propriétaires, la structure d’avance établit un plafond maximum sur lequel on peut tirer pour l’achat du bien. Une fois l’avance approuvée, la personne peut choisir de retirer le montant nécessaire pour finaliser l’achat du bien immobilier et laisser la ligne de crédit restante disponible pour apporter des améliorations à la maison. Tant que le solde impayé est remboursé dans les conditions convenues dans le contrat de prêt, la ligne de crédit reste ouverte et disponible pour que le débiteur puisse l’utiliser quand et selon ses besoins.
Une avance future peut également être utilisée comme moyen de financement de la construction d’un logement neuf. Avec ce modèle, le prêteur et l’emprunteur travaillent ensemble pour déterminer tous les coûts associés au projet, y compris les matériaux et la main-d’œuvre. Une fois le coût total déterminé, les deux parties établissent un échéancier qui permettra à l’emprunteur de bénéficier d’une marge de crédit équitable permettant de couvrir les dépenses au fur et à mesure qu’elles sont engagées, tout en payant simultanément les dépenses déjà engagées. Le résultat final de ce modèle est que le nouveau propriétaire doit un montant relativement faible au moment où la construction est terminée.
Les entreprises peuvent également utiliser le futur modèle d’avance. Avec ce modèle, la garantie peut être un ou plusieurs actifs que l’entreprise possède en propre, voire l’entreprise elle-même. Comme pour le modèle de prêt sur valeur domiciliaire, l’entreprise se voit accorder une ligne de crédit qui peut être utilisée au moment et au besoin. Cette approche permet à l’entreprise de sécuriser efficacement les ressources pour lancer un nouveau projet, comme la construction d’une nouvelle installation ou la commercialisation d’un nouveau produit. En supposant que le projet réussisse et commence à générer des revenus dans un délai raisonnable, le solde impayé peut être remboursé rapidement, ce qui permet à la ligne de crédit établie par l’avance future de rester en place pour les projets futurs.
Bien qu’il y ait de nombreux avantages à utiliser une avance future comme un prêt à la construction, une hypothèque sur une nouvelle maison ou même un prêt commercial général, il y a un inconvénient à garder à l’esprit. Le montant de la mensualité de remboursement n’est pas fixe. Lorsque et au fur et à mesure que l’emprunteur tire davantage de la ligne de crédit disponible, le montant du remboursement augmentera également. Pour cette raison, il est important que l’emprunteur prenne des mesures pour s’assurer qu’il peut raisonnablement réussir à effectuer ce paiement minimum, même si la totalité de la marge de crédit est utilisée.