Une hypothèque à taux variable, aussi appelée hypothèque flottante ou ajustable, est un type de prêt immobilier qui permet au taux d’intérêt de refléter le marché. Cela signifie que le taux d’intérêt variera au fil du temps et peut augmenter ou diminuer les paiements en fonction de la performance du marché. Les prêts hypothécaires à taux variable sont souvent une alternative aux prêts hypothécaires à taux fixe, qui ont tendance à commencer à un taux d’intérêt plus élevé, mais qui ne fluctuent pas au fil du temps. Bien qu’un prêt hypothécaire à taux variable puisse potentiellement créer des économies, les emprunteurs peuvent se trouver dans un risque sérieux de défaut de paiement et de saisie si les taux d’intérêt augmentent les paiements de la maison au-dessus d’un niveau gérable.
L’une des principales raisons pour lesquelles une personne peut opter pour un prêt hypothécaire à taux variable est le faible taux d’intérêt de lancement. Généralement fixé bien en dessous d’un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux de lancement peut garantir que les paiements sont très bas pendant les premiers mois, voire les premières années, du remboursement d’un prêt hypothécaire. Cela peut ouvrir le marché du logement à ceux qui n’ont pas les moyens de payer des paiements à taux fixe, qui commencent généralement plus haut en raison du taux d’intérêt. Bien que les gens sachent que le taux d’intérêt augmentera avec le temps, ils peuvent également supposer que leur revenu augmentera également, ce qui maintiendra les paiements gérables.
La flexibilité d’un prêt hypothécaire à taux variable peut également jouer en faveur de certains acheteurs. Les prêts hypothécaires à taux fixe ont généralement des durées de remboursement limitées à 15 ou 30 ans. Avec un prêt hypothécaire à taux variable, un acheteur peut être en mesure de négocier d’autres conditions, ainsi que la durée du taux d’intérêt de lancement. Pour les personnes qui envisagent de restaurer et de revendre une maison, ou pour celles qui s’attendent à un héritage qui leur permettra de rembourser l’hypothèque avant que les taux ne montent, une hypothèque à taux variable peut être une bonne option.
Les hypothèques flottantes ont l’inconvénient d’être plus compliquées à comprendre que leurs alternatives à taux fixe. Lorsqu’il envisage des prêts immobiliers à taux fixe, un emprunteur peut simplement estimer les paiements en fonction du montant et de la durée du prêt et du taux d’intérêt fixé. Avec les prêts hypothécaires ajustables, il est important de savoir combien de temps dure le taux d’introduction, à quelle fréquence et comment le taux d’intérêt peut être relevé, ce qui indique une hausse ou une baisse des taux à venir et le plafond des taux. Pour les personnes qui ne sont pas des experts en hypothèques ou en finances, la simple disponibilité d’un si grand nombre d’options et de critères peut être très déroutante.
Le principal inconvénient d’un prêt hypothécaire à taux variable est que les taux d’intérêt, avec le temps, ont tendance à augmenter. L’augmentation massive des saisies à la suite de la crise financière de 2008 était en grande partie liée à la montée en flèche des taux d’intérêt qui a rendu les paiements impossibles pour les emprunteurs avec des hypothèques flottantes et de faibles niveaux de fonds propres. Pour cette raison, il est important d’examiner le plafond d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux variable, qui est le niveau le plus élevé qu’un taux d’intérêt est légalement autorisé à atteindre ; si un emprunteur peut se permettre des paiements avec des taux d’intérêt au plafond, alors l’hypothèque peut être une bonne affaire.