Une prise en charge d’hypothèque est le terme appliqué à un cas où l’acheteur assume la dette du vendeur, qui était l’ancien titulaire de l’hypothèque. La pratique offre plusieurs avantages tant à l’acheteur qu’au vendeur, mais n’est pas celle qui est privilégiée par les prêteurs. Par conséquent, les prises en charge des hypothèques sont plus difficiles à faire passer. Les prêteurs préfèrent plutôt une approche plus traditionnelle qui consiste à vendre la maison, à rembourser l’hypothèque initiale, puis à émettre une nouvelle hypothèque.
Lorsqu’une prise en charge hypothécaire est effectuée, l’acheteur doit accepter toutes les conditions de l’hypothèque initiale. Cela signifie non seulement accepter de payer le solde impayé, mais aussi accepter le taux d’intérêt. Souvent, la prise en charge d’un prêt hypothécaire est une bonne affaire pour un acheteur, qui peut chercher à utiliser cette approche à un moment où les taux du marché sont plus élevés que le taux de prêt sur le prêt hypothécaire en question. Par exemple, si un acheteur ne peut pas obtenir un nouveau prêt hypothécaire à un taux inférieur à 7.5 % et qu’on lui propose un prêt hypothécaire pris en charge à un taux de 5.5 %, il est logique de choisir cette option inférieure. En plus de ce taux plus bas, les frais de clôture d’un prêt hypothécaire pris en charge sont souvent inférieurs à ceux d’un nouveau prêt hypothécaire.
De manière générale, dans le passé, les prêteurs avaient peu à dire sur une prise en charge d’hypothèque, tant que l’acheteur remplissait les conditions. À partir des années 1990, de plus en plus de prêteurs ont commencé à insérer dans les nouveaux prêts un libellé connu sous le nom de clauses d’exigibilité à la vente. Cela a effectivement supprimé la plupart des hypothèques prises en charge, car il fallait que le solde impayé et l’hypothèque soient fermés chaque fois qu’une vente était effectuée. Les prêteurs peuvent toujours autoriser une prise en charge hypothécaire même avec ce langage, mais le taux d’intérêt sera probablement au taux du marché.
Certaines hypothèses sont encore possibles malgré ce langage, mais celles-ci sont très précises. Par exemple, aux États-Unis, les prêts de la Federal Housing Administration et de la Veterans Administration permettent à d’autres d’assumer les hypothèques. De plus, les transferts de titre en cas de décès ou de divorce permettent généralement à d’autres personnes directement liées à l’ancien propriétaire d’assumer l’hypothèque.
Une prise en charge hypothécaire offre également des avantages et des inconvénients au vendeur. Parmi les avantages, cela facilite la vente d’une maison pendant les périodes où les taux hypothécaires sont plus élevés, et cela peut également accélérer le processus de vente. Les inconvénients sont que le vendeur peut ne pas obtenir autant d’argent pour la maison et, dans certains cas, le vendeur peut toujours être responsable en dernier ressort si l’acheteur ne peut pas payer. Cela signifie également que le vendeur peut avoir plus de mal à obtenir un autre prêt car il est toujours responsable de l’hypothèque assumée.