L’expression allégement de la dette est fréquemment utilisée et peut signifier plusieurs choses. En termes réalistes, l’allégement de la dette est un moyen de vous sortir de l’eau chaude, en établissant un budget, en contactant vos créanciers, en consolidant vos dettes ou en déclarant faillite. Cependant, il est important de réaliser qu’en termes publicitaires, l’allégement de la dette est synonyme de faillite : de nombreuses sociétés financières qui annoncent un « allégement de la dette » envisagent peut-être de vous introduire directement devant le tribunal des faillites.
Si vous avez besoin d’un allégement de la dette, plusieurs options s’offrent à vous. Si vous pensez que vos difficultés financières sont temporaires, vous pouvez contacter vos créanciers et leur expliquer la situation. Si le compte a été en règle dans le passé, il y a de fortes chances que le créancier accepte de suspendre temporairement vos obligations de paiement. Une telle faveur a bien sûr un coût : lorsque vous recommencerez à effectuer des paiements, ils seront probablement plus élevés pour compenser le montant en souffrance. Cependant, quelques mois d’allégement de la dette peuvent vous aider à vous remettre sur pied et peuvent en valoir le coût à long terme.
N’oubliez pas que si vous éprouvez des difficultés à payer vos factures, il est important d’en parler tôt à vos créanciers. Si votre compte n’est pas en règle, ils sont moins susceptibles d’être compréhensifs. et si les agents de recouvrement sont déjà impliqués, il y a de fortes chances que ce ne soit pas entre les mains du créancier. N’attendez pas que vos dettes soient hors de contrôle pour demander de l’aide !
Si vous avez simplement du mal à boucler votre ceinture et à payer vos factures chaque mois, l’« allégement de la dette » peut impliquer de faire un budget pour vous-même. Mettez de côté une partie de votre revenu mensuel pour chaque dépense que vous savez que vous aurez, et un montant supplémentaire comme coussin sur lequel vous appuyer pour toute dépense imprévue. Ce qui reste, c’est de l’« argent fictif ». Pour qu’un budget fonctionne, il est important de savoir exactement combien vous pouvez dépenser en divertissement – et de respecter ce montant à tout prix.
Une autre option consiste à suivre un conseil en crédit. Si vous savez que vous n’avez pas la discipline nécessaire pour établir un budget et que vous vous y tenez sans aide, cela peut être une option pour vous. Les conseillers pourront vous enseigner des tactiques pour gérer vos finances, mais attention à ne pas choisir par inadvertance une organisation louche qui cherche à récupérer l’argent qu’il vous reste ! Si la budgétisation ou les conseils en matière de crédit sont poursuivis, vous constaterez peut-être que «l’allégement de la dette» signifie également trouver un moyen de payer vos factures, au lieu de les laisser gérer votre vie.
L’allégement de la dette peut également être trouvé dans la consolidation de dettes. La consolidation de dettes prend toutes les dettes que vous avez, comme les prêts ou les cartes de crédit, et les regroupe en un seul gros prêt. L’avantage est que, surtout lorsque le prêt de consolidation de dettes comprend une voiture ou une maison, vous pouvez obtenir des taux d’intérêt considérablement inférieurs à ceux de vos cartes de crédit ou d’un prêt non garanti. Vos factures mensuelles seront regroupées en un seul paiement qui ne changera pas au cours des prochaines années.
Afin d’obtenir un allégement de la dette via la consolidation de dettes, votre crédit doit être en règle – donc, encore une fois, il est important d’agir tôt, avant d’accumuler un historique de paiements en retard ou impayés. Vous pourrez peut-être trouver un créancier qui vous qualifiera pour un prêt malgré un crédit douteux, mais vous serez sans aucun doute coincé avec un taux d’intérêt plus élevé. Des taux d’intérêt plus élevés signifient des paiements plus élevés, ce qui pourrait entraîner l’échec de votre plan si votre objectif est de réduire vos paiements mensuels.
La faillite en tant que forme d’allégement de la dette ne devrait être utilisée qu’en dernier recours. La faillite ajoute à votre dossier de crédit une marque noire sérieuse contre vous, et cette marque noire restera pendant un certain nombre d’années. Il existe également des limites à la fréquence à laquelle vous pouvez déclarer faillite.
Il existe deux types de faillite. Le chapitre 7 efface toutes vos dettes, mais prend également votre voiture, votre maison et tout ce que les créanciers peuvent réclamer en compensation de votre dette impayée. Le chapitre 13 vous permet de conserver vos biens, mais vous devrez établir un plan de paiement à long terme approuvé par le tribunal. N’oubliez pas que bien que l’une ou l’autre forme de faillite puisse fournir l’allégement de dette dont vous avez besoin, les conséquences du dépôt de bilan vous suivront pendant un certain temps.