Une pénalité de retrait est une charge prélevée par une agence telle qu’une banque ou l’Internal Revenue Service (IRS) lorsque de l’argent est retiré de certains types de comptes avant une heure convenue. Ce délai peut être une période définie de mois au cours de laquelle aucun retrait ne peut être effectué, ou il peut être basé sur des facteurs tels que l’âge du titulaire du compte. Quelques comptes qui peuvent être soumis à des pénalités de retrait anticipé comprennent les investissements IRA, 401ks et certificats de dépôt (CD). Les comptes d’épargne de base ou plus complexes peuvent parfois également entraîner des pénalités de retrait anticipé.
Ceux qui pensent aux pénalités de retrait peuvent automatiquement penser aux IRA et aux 401k. L’IRS impose une pénalité de 10 % sur tout gain d’investissement si l’argent est retiré avant qu’une personne ait 59.5 ans et/ou si un compte n’a pas été financé depuis au moins cinq ans. Il existe quelques exceptions : l’invalidité ou le décès du titulaire du compte peut rendre le retrait de l’argent sans pénalité, et le retrait de l’argent pour payer les frais médicaux, qui dépassent un certain pourcentage du revenu, est également autorisé. Ces pénalités et restrictions peuvent changer dans différents pays.
Diverses sanctions peuvent également être associées au retrait de fonds 401k. Certains d’entre eux sont basés sur l’impôt et peuvent compter les retraits comme un revenu, ce qui augmente considérablement le fardeau fiscal de l’année. D’autres peuvent être associés à la réduction de certains des fonds du compte. Les cotisations récentes de l’employeur au compte peuvent ne pas être accessibles ou peuvent être perdues si l’argent est retiré. Comme pour les IRA, il y a des moments où les fonds 401k peuvent être consultés librement et sans pénalité de retrait. Des circonstances financières graves peuvent permettre un retrait gratuit, et l’utilisation de l’argent pour acheter une maison est souvent autorisée.
Un autre investissement, le certificat de dépôt (CD), est limité dans le temps et dépend d’un accord entre l’investisseur et la banque/agence d’investissement selon lequel l’investisseur conservera l’argent investi pendant une période déterminée. Un retrait anticipé annule généralement les intérêts gagnés. D’autre part, le temps nécessaire pour laisser l’argent dans le compte est beaucoup plus court que la plupart des exigences des comptes de retraite ou de placement. Certains CD mûrissent en quelques mois, un an ou deux ans. Les investisseurs doivent simplement comprendre qu’une pénalité de retrait peut signifier la perte de tout gain et également être soumise à des frais de la part de la banque ou de l’agence d’investissement.
D’autres cas de pénalité de retrait affectent les finances, mais peuvent ne pas impliquer directement l’investissement. Certaines vacances pré-arrangées imposent des amendes sévères si les gens annulent avant la date des vacances. Les annulations de location ou les tentatives de rupture de bail anticipées peuvent également coûter de l’argent. Ces exemples et ceux impliquant des investissements suggèrent que les consommateurs devraient toujours comprendre les termes des accords qui impliquent un élément de temps.