L’hypothèque à versements progressifs fait référence à un type structuré de prêt immobilier où l’augmentation des versements à un taux d’intérêt fixe est intégrée à la structure de versement. Les paiements de prêt ne continuent pas d’augmenter après avoir atteint un certain point, mais ils commencent à des prix bas qui ne couvrent pas entièrement les intérêts dus et s’accumulent. Ces prêts peuvent convenir à certaines personnes et être terribles pour d’autres, et il n’est peut-être pas aussi facile de les trouver, car les prêteurs veulent savoir que les gens peuvent non seulement effectuer des paiements anticipés, mais peuvent effectuer des paiements ultérieurs et n’auront pas à revenir en arrière. d’un prêt.
L’hypothèque à versements progressifs comporte plusieurs caractéristiques importantes. Comme mentionné, tous les intérêts dus ne sont pas payés, ce qui conduit à ce qu’on appelle un amortissement négatif. Cela signifie que la taille du prêt augmente à chaque paiement, mais peut-être qu’une petite quantité de capitaux propres est également détenue. Le montant des capitaux propres dans les premiers jours peut être très faible et, dans un marché immobilier volatil, cela pourrait être désastreux. Toute équité pourrait rapidement disparaître avec la baisse de la valeur du logement et l’augmentation des intérêts dus. Ce facteur doit être considéré avec soin.
Un autre point de réflexion est que tout emprunteur doit raisonnablement s’attendre à être en mesure de faire face à des paiements plus élevés tels que définis par l’accord hypothécaire à versements progressifs. Les prix montent, de manière prévisible et fiable, et finalement les versements hypothécaires cessent de grimper. Cela crée cependant un élément de risque assez important, à moins qu’une personne ne sache exactement comment elle s’attend à être employée, et elle peut, comme le dit le proverbe, miser dessus.
Certains scénarios existent où il pourrait être judicieux d’obtenir un prêt hypothécaire à versements progressifs. Les personnes qui travaillent dans des domaines hautement employables, comme les médecins, pourraient envisager d’acheter une maison avec ce type de prêt si elles ne sont qu’à quelques mois de l’obtention de leur diplôme en médecine ou de la fin de leur résidence, surtout si elles trouvent une maison qu’elles aiment. Ils pourraient déjà avoir des emplois en attente qui garantiront un niveau de revenu plus élevé qui coïncide avec la première graduation des paiements. D’un autre côté, il peut aussi y avoir des avantages à attendre. Ce type de prêt hypothécaire a tendance à coûter légèrement plus cher en paiements d’intérêts, et les paiements totaux pour le prêt seront plus élevés puisque les paiements anticipés augmentent le montant dû.
Il existe des moyens moins chers et plus efficaces d’obtenir un prêt immobilier, mais une hypothèque à paiement progressif peut avoir un sens dans certaines circonstances, si elle peut être trouvée. Fait intéressant, cette idée de ne pas payer tous les intérêts dus est appliquée à d’autres types de prêts. De nombreux prêts étudiants utilisent une structure de paiement progressif, ce qui aide les étudiants à payer de petits montants au début, mais les facture plus au fil du temps. Un tel plan peut être bon, si les étudiants ont des revenus plus élevés et peuvent se permettre de payer plus tard des remboursements de prêt croissants.