Une hypothèque wrap-around est une méthode d’obtention de financement pour un prêt immobilier. Il n’est disponible que sur les prêts immobiliers actuellement assumables ou pouvant être repris et payés par quelqu’un d’autre. Cela signifie qu’ils ne sont pas disponibles dans toutes les instances. C’est une méthode de financement du vendeur dans la plupart des cas, où un vendeur accorde un crédit ou devient prêteur à un emprunteur. Le vendeur peut en profiter si le prêt est remboursé comme promis.
Fondamentalement, l’hypothèque wrap-around signifie que le vendeur de la maison contracte un prêt pour couvrir son hypothèque existante et la valeur actuelle de la maison, et cela entoure ou encercle l’hypothèque actuelle qui appartient au vendeur. L’acheteur a tendance à payer au vendeur une petite mise de fonds. Le vendeur peut conserver ou dépenser l’argent du nouveau prêt, peut-être en achetant une nouvelle maison, mais devra toujours effectuer des paiements mensuels sur le prêt. Le nouvel acheteur paie des paiements chaque mois pour couvrir les remboursements du prêt.
Ce type de prêt hypothécaire peut être un moyen d’obtenir un crédit pour ceux qui ont des cotes de crédit imparfaites, bien que les prêteurs/vendeurs voudront s’assurer que les acheteurs ont les moyens de payer les prêts. Le vendeur facture également généralement un taux d’intérêt légèrement supérieur à celui qu’il peut obtenir dans le cadre d’un nouveau prêt hypothécaire. Facturer un point supplémentaire ou deux est d’usage. Cela signifie que le vendeur peut profiter du prêt à partir de ces points. Les vendeurs/prêteurs obtiennent un peu d’argent supplémentaire en proposant cette transaction, car ils peuvent encore être impliqués dans la vente de la maison jusqu’au moment où le prêt est entièrement remboursé.
Pour s’assurer qu’une hypothèque globale est légale et donne aux gens tous les droits sur leur propriété après la conclusion d’un accord, les gens peuvent demander à leur agent immobilier ou à leur courtier en hypothèques de rédiger des contrats qui précisent les droits. Même avec des contrats en place, il y a des critiques notées de ce type de prêt.
L’un d’entre eux est que le vendeur/prêteur porte une responsabilité importante et potentiellement lourde. Si le nouvel acheteur ne paie pas, il n’est pas responsable du nouveau prêt hypothécaire. Le vendeur le retire et le vendeur est responsable en dernier ressort de son paiement. L’hypothèque est au nom du vendeur et non de l’acheteur. De plus, il arrive que les banques n’autorisent pas les types de prêts hypothécaires enveloppants ou les prêts assumables sur certains types de prêts, et elles peuvent très mal réagir si elles découvrent qu’une personne a offert un prêt assumable à quelqu’un d’autre. Techniquement, celui qui détient l’hypothèque est propriétaire de la maison, de sorte que les prêteurs comme les banques peuvent avoir certains droits qui remplacent ceux de l’acheteur ou du prêteur/vendeur.
Une hypothèque wrap-around peut être un concept intéressant. Certaines personnes trouvent que c’est un bon moyen d’acheter une maison s’ils ne peuvent pas obtenir de prêt hypothécaire. Des conseils d’experts sont nécessaires pour déterminer quand ces prêts sont appropriés et pour décider si les candidats acheteurs sont susceptibles de tenir leurs promesses et de rembourser les hypothèques comme convenu.