En cas de faillite, un débiteur perd tout bien qui ne peut être payé comme convenu ou approuvé par le tribunal en vertu des lois appropriées. Un accord de réaffirmation est un contrat écrit entre un créancier et un débiteur selon lequel toutes les parties de la dette ou de l’obligation restent pleinement en vigueur malgré le statut de faillite. En d’autres termes, un débiteur qui doit de l’argent qui est garanti par une garantie quelconque peut conserver la propriété ou l’immeuble. Le débiteur doit continuer à effectuer les paiements comme convenu tout au long de la procédure de faillite et jusqu’à ce que toutes les sommes ou obligations dues aient été entièrement satisfaites.
Des lois sur la faillite ont été adoptées afin de permettre aux personnes en mauvaise posture financière de repartir à zéro. La dette non garantie est acquittée et les dettes garanties sont payées conformément aux ordonnances du tribunal des faillites. De nombreux consommateurs qui se sont endettés plus qu’ils ne peuvent raisonnablement s’attendre à payer déclareront faillite pour se débarrasser d’une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé ou de frais médicaux, ou pour éviter de perdre une maison ou un véhicule dans le cadre du processus de saisie ou de reprise de possession.
Pour cela, un accord doit être conclu entre le créancier et le débiteur. Dans certains cas, notamment lorsque le débiteur n’est pas représenté par un avocat, tout accord de réaffirmation doit être examiné et approuvé par le juge du tribunal des faillites. Le tribunal demandera au débiteur s’il peut se permettre de continuer à payer la dette comme convenu et si la propriété est nécessaire à la vie quotidienne avant d’autoriser un débiteur non conseillé par un avocat à conclure un accord de réaffirmation.
Un accord de réaffirmation doit être volontaire des deux côtés. Les tribunaux ne forceront ni un débiteur ni un créancier à conclure un tel accord. Les juges et les syndics du système de faillite encouragent généralement le débiteur à examiner attentivement si la conclusion d’un accord de réaffirmation est sage et s’inscrit dans son plan de réorganisation budgétaire. La faillite ne peut être déposée qu’une seule fois au cours d’un nombre d’années prévu par la loi et uniquement dans certaines circonstances, de sorte que les débiteurs qui concluent des accords de réaffirmation sans mûre réflexion peuvent faire plus de mal que de bien à leur crédit. Ils pourraient finir par perdre leur propriété de toute façon et sans bénéficier de la faillite pour les aider à éviter les jugements, les privilèges ou les saisies-arrêts.
Lorsqu’une personne ou une entité déclare faillite, une suspension automatique entre en vigueur. La suspension automatique arrête essentiellement toute collecte, saisie, reprise de possession ou autre action en justice sous peine d’amendes et de frais de justice. Lorsque cela se produit, les ventes de saisies sont interrompues, les véhicules ou autres biens repris sont parfois forcés d’être rendus, les appels et les lettres de recouvrement s’arrêtent, et toutes les poursuites, divorces ou autres affaires juridiques en cours sont immédiatement arrêtés et jusqu’à ce que le tribunal de la faillite lève le sursis pour un action particulière ou met fin à la faillite. Les accords de réaffirmation jouent souvent un rôle important dans la sauvegarde de ce type de propriété ou l’arrêt de ces types d’actions.
Les avocats conseillent aux débiteurs d’examiner attentivement les contraintes budgétaires avant de conclure des accords de réaffirmation. Sans accords de réaffirmation, les tribunaux de faillite permettent aux créanciers de prendre possession des biens afin de récupérer le plus possible par vente ou vente aux enchères. Le tribunal des faillites applique ensuite l’argent récupéré au solde et s’acquitte de toute dette restante. Un accord de réaffirmation n’offrira pas une protection absolue contre les efforts de forclusion ou de reprise de possession. Si le débiteur est incapable de se conformer à un accord de réaffirmation signé, le créancier sera généralement en mesure de poursuivre les efforts de recouvrement, jusqu’à et y compris la forclusion ou la reprise de possession.