Il existe de nombreuses options hypothécaires disponibles lorsque vous magasinez pour une nouvelle maison ou même un bien immobilier commercial. Le ratio prêt-valeur détermine le montant de l’acompte requis sur un prêt hypothécaire, mais cela peut dépendre du type de prêt hypothécaire que l’on peut obtenir. De toute évidence, les taux d’intérêt jouent un rôle important dans la comparaison des options hypothécaires, mais ils peuvent ne pas être négociables à moins que la cote de crédit d’une personne ne soit élevée. La durée du prêt, le montant de l’assurance hypothécaire et les points de rachat sont également des options hypothécaires à considérer.
L’aspect le plus important des options hypothécaires est sans doute le montant de la mise de fonds qui sera nécessaire. Certains prêteurs financeront jusqu’à 100 % de la valeur de la maison, mais certains prêteurs ne financeront que 80 %. Ainsi, jusqu’à 20% de la valeur de la maison sera dans l’acompte. Cela constitue généralement le pourcentage le plus élevé des frais de règlement dus à la clôture. Les acheteurs qui n’ont pas d’argent mis de côté pour un acompte doivent magasiner auprès des prêteurs afin d’essayer de trouver une option hypothécaire nécessitant le moins d’acompte possible.
Le taux d’intérêt d’un prêt peut signifier littéralement une différence de dizaines de milliers de dollars pendant la durée d’un prêt conventionnel de 30 ans, c’est donc l’une des options hypothécaires les plus importantes à considérer. Le taux d’intérêt dépend généralement du pointage de crédit de l’acheteur – plus le pointage de crédit est élevé, plus le taux d’intérêt est bas. Les acheteurs peuvent magasiner différents prêteurs pour essayer de trouver le taux d’intérêt le plus bas.
Il existe également une grande différence entre les types de taux d’intérêt disponibles parmi les options hypothécaires. Une hypothèque à taux fixe reste la même pendant toute la durée du prêt. Un prêt hypothécaire à taux variable est généralement plus bas pendant les premières années, mais s’ajuste ensuite à la hausse ou à la baisse en fonction du marché. Il y a plus de risques avec un prêt hypothécaire à taux variable et moins de certitude quant au montant des paiements mensuels.
La durée du prêt est une autre option hypothécaire importante à considérer. Une hypothèque résidentielle typique est de 30 ans, mais de nombreux prêteurs ont introduit des hypothèques de 15 ou 20 ans. Cela permet à l’acheteur de rembourser le prêt beaucoup plus rapidement et d’économiser des milliers d’intérêts.
Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’acheter des points. Les points sont des réductions du taux d’intérêt en échange d’argent comptant à l’avance. Il pourrait incomber à un acheteur de payer moins d’acompte et d’acheter à la place autant de points que le prêteur a à sa disposition. Cela peut économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt pendant la durée du prêt.