Une avance de trésorerie d’urgence est toute sorte d’avance de trésorerie qui peut être donnée dans un très court laps de temps, généralement avec peu ou pas de processus d’approbation, et sans garantie donnée. Les situations qui poussent les gens à souscrire une avance de fonds d’urgence peuvent varier considérablement, mais c’est généralement en raison de circonstances imprévues ou d’une mauvaise budgétisation qui ont entraîné un manque de liquidités lorsque des liquidités sont désespérément nécessaires. Une avance de trésorerie d’urgence provient généralement de l’une des deux sources suivantes, soit une institution bancaire, soit un établissement de type prêt sur salaire créé uniquement pour accorder des avances.
Pour la plupart des gens, une avance de fonds d’urgence est un ultime effort pour payer une facture importante. Il peut s’agir d’une facture médicale, d’un chèque de loyer ou d’un paiement par carte de crédit extrêmement impayé. Quelle que soit la situation, ne pas payer la facture n’est pas une option, et donc toute option disponible est généralement examinée. Par conséquent, les conditions d’une avance de fonds d’urgence sont généralement très défavorables à l’emprunteur. Pour cette raison, si la souscription d’une avance de fonds d’urgence peut être évitée, elle est généralement recommandée. Puiser dans un fonds d’épargne, emprunter auprès de la famille ou simplement arriver en retard pour payer la facture peuvent être de meilleures options, selon la situation particulière de l’emprunteur.
Si souscrire une avance de fonds d’urgence est absolument la seule option, la première chose à considérer est d’emprunter de l’argent auprès d’une institution bancaire. Les sociétés de cartes de crédit ont souvent une option d’avance de fonds d’urgence sur la carte, où l’argent peut simplement être retiré dans la limite de crédit. Bien que les intérêts facturés sur ces avances soient généralement considérablement plus élevés que sur les achats normaux, ils sont presque toujours encore un peu inférieurs à ceux d’une avance de trésorerie d’urgence non financée par une banque. Alternativement, de nombreuses banques peuvent être disposées à accorder une ligne de crédit personnelle non garantie ou un prêt ponctuel. L’inconvénient de cette option est qu’il y a un risque de rejet et que les fonds peuvent mettre un certain temps à être débloqués.
Si les options bancaires ne fonctionnent pas, une véritable avance de fonds d’urgence, généralement appelée prêt sur salaire, peut être recherchée à la place. Un prêt sur salaire est émis par un prêteur qui n’est pas une banque, bien qu’il soit toujours régi par différentes lois. Divers États et juridictions aux États-Unis ont des lois différentes concernant les prêts sur salaire, y compris des limites sur les intérêts pouvant être facturés, et certaines municipalités n’autorisent pas du tout les prêteurs sur salaire.
Une avance de fonds d’urgence sur salaire est un prêt à très court terme, qui dure généralement moins de deux semaines. Une charge forfaitaire est généralement émise pour chaque tranche d’argent prêté. Par exemple, un prêteur sur salaire peut facturer des frais de 15 $ US (USD) pour chaque tranche de 100 $ US empruntée. Ainsi, si un emprunteur devait emprunter 500 USD pour une période de deux semaines, à la fin de ces deux semaines, il devrait 575 USD. Cela équivaut à un TAP d’environ 390 %, ce qui, comparé à des TAP de carte de crédit même extrêmement élevés d’environ 29 %, est encore d’un ordre de grandeur supérieur. Pour cette raison, les prêts sur salaire sont presque toujours un dernier recours pour les gens, mais en fin de compte, ils peuvent être une bouée de sauvetage.