Les banques commerciales sont les institutions que les consommateurs connaissent le mieux, car elles détiennent des dépôts et fournissent d’autres services simples. Comme toutes les entreprises, la réglementation des banques commerciales est nécessaire pour maintenir ces organisations, du moins de l’avis du gouvernement. Le gouvernement contrôle le montant d’argent que les banques commerciales doivent maintenir dans leurs coffres, les frais facturés aux utilisateurs et l’assurance des dépôts. Toutes les banques commerciales relèvent de la réglementation des banques commerciales au niveau fédéral ou étatique à un moment donné. L’un des principaux objectifs de la réglementation est d’empêcher la faillite des banques commerciales.
Toutes les banques n’ont pas besoin de conserver le montant total du dépôt des clients dans leurs coffres. La banque centrale du gouvernement contrôle généralement ce montant en fixant un taux de rétention de fonds spécifique pour les fonds déposés. Alors que la réglementation des banques commerciales oblige souvent les banques à maintenir quelques jours de dépôts dans l’institution, les autres fonds sont disponibles pour l’investissement. Une réglementation stricte empêche de prêter trop de fonds à la fois, ce qui peut entraîner une panique bancaire. Par exemple, une banque qui n’a pas assez de fonds pour répondre aux demandes de retrait peut rencontrer des problèmes.
Les banques – commerciales ou autres – sont connues pour les frais qui peuvent accompagner certaines activités ou types de comptes. Les titulaires de compte peuvent généralement faire leurs achats parmi différentes banques commerciales afin de trouver celles qui facturent le moins de frais pour les activités bancaires. La réglementation des banques commerciales, cependant, se traduit souvent par des frais élevés facturés aux banques, car les gouvernements souhaitent obtenir des revenus de ces institutions. Afin de rester rentables, les banques commerciales répercutent certains frais réglementaires sur les consommateurs afin de rester rentables. Les frais bancaires peuvent augmenter à mesure que ces institutions sont confrontées à davantage de réglementations et à l’augmentation de leurs frais ou taxes.
L’assurance-dépôts est un filet de sécurité gouvernemental qui protège les titulaires de comptes des institutions financières confrontées à des paniques bancaires. Une partie de la réglementation des banques commerciales peut placer les commissions reçues de ces institutions dans un fonds d’assurance des dépôts. Le montant d’assurance protège chaque titulaire de compte jusqu’à un certain montant en dollars, ce qui signifie que tout dépôt perdu par les titulaires de compte bénéficie de régimes d’assurance gouvernementaux. Par conséquent, les titulaires de compte peuvent se sentir quelque peu sûrs que leur épargne ne s’évaporera pas en cas de faillite d’une banque commerciale. La réglementation des banques commerciales peut avoir une conséquence imprévue, car les banques peuvent s’engager dans des plans financiers plus risqués, car elles pensent que le gouvernement renflouera les titulaires de comptes si les choses tournent mal.