Une analyse du risque de crédit se compose de trois phases : l’historique du sujet, les perspectives actuelles du sujet et l’orientation future du sujet. Bien qu’il soit préférable d’avoir de bonnes notes dans les trois domaines, de nombreux créanciers émettront de l’argent même si l’un d’eux n’est pas aussi bon que les autres. Ceci est particulièrement fréquent chez les personnes qui ont prouvé leurs capacités dans le passé et tentent d’entrer dans une zone à risque. Que l’analyse s’adresse à un individu ou à une entreprise de plusieurs milliards de dollars, les étapes sont fondamentalement les mêmes et les informations requises sont presque identiques.
Les trois phases d’une analyse du risque de crédit tentent de brosser un tableau économique clair du débiteur. Cela permettra au créancier de prendre une décision plus éclairée en fonction de l’origine et de la destination du demandeur. L’historique examine les antécédents de crédit, les prêts et l’encours de la dette. Le présent se concentre sur les activités collatérales et courantes. Enfin, la phase future tente de déterminer si les objectifs globaux du débiteur sont susceptibles de fonctionner.
La partie historique d’une analyse du risque de crédit est souvent la partie la plus impliquée et la plus importante. Lorsque le demandeur a un historique de crédit établi, il y a souvent des années de crédits et de débits à examiner. Ces antécédents financiers permettent d’établir si le débiteur est susceptible de rembourser ses dettes et de faire en sorte que ces remboursements se fassent à temps. Lorsque le débiteur n’a pas d’antécédents de crédit établis, il est souvent difficile d’obtenir un prêt puisque le créancier n’a tout simplement rien avec quoi travailler.
Lorsque l’on examine la situation actuelle d’un pétitionnaire dans une analyse du risque de crédit, l’un des éléments les plus importants est la garantie. Cette partie se concentre sur la richesse et les revenus du débiteur afin de déterminer si le remboursement de la dette est probable ou même possible pour la personne. Une garantie est une substance ou une valeur réelle, comme une voiture ou une maison, qui peut rembourser le crédit si le débiteur fait défaut. La possession de garantie est particulièrement importante dans les prêts bancaires ou commerciaux. Lors de l’émission d’une marge de crédit, comme avec une carte de crédit, il est plus courant de considérer l’argent sous forme d’épargne et de revenu annuel.
Le dernier segment d’une analyse du risque de crédit concerne les perspectives d’avenir. Bien que cette section soit en partie une conjecture, il est toujours important de trouver de grands trous ou de fausses hypothèses dans la planification du débiteur. Pour les petits prêts ou marges de crédit, cette phase est mineure et souvent négligée. Lorsqu’il s’agit de crédits plus importants, en particulier lorsque des entreprises sont impliquées, cette phase est généralement la plus chronophage. Cela impliquera souvent de contacter des tiers pour obtenir des informations et des informations spécifiques.