La faillite est une procédure judiciaire conçue pour permettre à un particulier ou à une entreprise de régler toutes ses dettes lorsqu’il constate qu’il est incapable de respecter ses obligations. Aux États-Unis, il existe deux options couramment utilisées lorsque vous déposez une demande de protection contre les faillites ; Chapitre 7 et Chapitre 13. Chaque chapitre a des critères d’éligibilité distincts pour déterminer quelle option est la plus appropriée.
En plus de ces deux types bien connus, il en existe 4 autres. Le chapitre 9 porte sur la faillite municipale, le chapitre 11 sur la réorganisation d’entreprise, le chapitre 12 s’applique aux agriculteurs familiaux et aux pêcheurs, et le chapitre 15 concerne les entreprises auxiliaires et internationales. L’écrasante majorité des dépôts de bilan aux États-Unis relèvent du chapitre 7.
La faillite du chapitre 7 s’adresse aux personnes qui doivent plus qu’elles ne peuvent payer et qui cherchent à obtenir une décharge complète de toutes leurs dettes. Il est important de noter que cette option ne concerne que le règlement des dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, les prêts personnels, le solde restant sur les prêts automobiles après la reprise de possession et les factures médicales.
Les prêts garantis, tels que les prêts automobiles et les hypothèques, ne peuvent pas être réglés en vertu du chapitre 7. Ces actifs seront saisis par les créanciers, entraînant la reprise de possession de la voiture et la saisie de la maison. Vous ne pouvez pas déposer le bilan pour acquitter les prêts étudiants, les impôts, les amendes, les pensions alimentaires pour enfants et conjoint et les règlements juridiques.
En 2005, le gouvernement américain a promulgué plusieurs changements importants aux lois sur la faillite, le plus important étant le « test de ressources ». En vertu de cet article, lorsqu’un débiteur va déclarer faillite, il doit fournir son revenu mensuel, basé sur une moyenne des six derniers mois. Ce test est appliqué uniquement au débiteur dont le revenu est supérieur au revenu médian de l’État.
Les déductions pour les obligations non incluses lorsque vous déclarez faillite sont soustraites du revenu mensuel. Les évaluations standard des frais de subsistance sont déduites en fonction de l’état de résidence et le revenu disponible est la valeur qui reste. Si cette valeur est supérieure à 182.50 dollars américains (USD) par mois, vous devez déclarer faillite en vertu du chapitre 13.
Si le revenu disponible est inférieur à 6,000 7 USD, vous êtes admissible au chapitre 10,000. S’il est supérieur à 6,000 10,000 USD, vous n’êtes pas admissible. S’il se situe entre 25 13 $ et XNUMX XNUMX $ US et que vous êtes en mesure de payer au moins XNUMX % de vos dettes non garanties, vous devez déposer le chapitre XNUMX. Le calcul de ce qui est inclus et exclu est complexe et nécessite l’assistance d’un avocat spécialisé en faillite.
Dans le chapitre 13 de la faillite, le débiteur conserve la propriété de tous les actifs et doit effectuer des paiements mensuels pendant les trois à cinq prochaines années pour rembourser les créanciers. Si vous avez les moyens financiers de payer au moins une partie de vos dettes, vous pouvez déclarer faillite en vertu du chapitre 13.
Si vous êtes en mesure de payer uniquement les paiements mensuels minimums, contactez un conseiller en crédit. Il existe des alternatives à la faillite qui peuvent aider. Ces options comprennent la négociation d’un taux d’intérêt plus bas et le paiement d’une partie de la dette globale.