L’amortissement est une méthode de remboursement d’une dette par des paiements réguliers et périodiques de montants égaux pendant une période de temps déterminée. Ces paiements sont appelés paiements du calendrier d’amortissement. Les tableaux d’amortissement indiquent exactement combien de capital et d’intérêts sont crédités pour chaque paiement de prêt, ainsi que le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt.
Les prêts amortis sont le plus souvent associés à des prêts hypothécaires ou à des prêts automobiles dont le montant principal et la date de paiement final sont fixes. Les cartes de crédit n’utilisent pas les paiements du calendrier d’amortissement car ce ne sont pas des prêts d’un montant spécifique et elles peuvent rester ouvertes indéfiniment. Celles-ci sont classées en dettes renouvelables car le client est autorisé à utiliser sa carte à tout moment, modifiant ainsi le montant principal, tant qu’il est sous sa limite de crédit et à jour de ses paiements.
Lorsqu’un consommateur achète une propriété en utilisant une hypothèque, il peut demander au prêteur un tableau d’amortissement montrant la répartition de chaque paiement. Des calculateurs d’amortissement sont également disponibles en ligne, ou un calendrier peut être créé manuellement. Les paiements du calendrier d’amortissement sont calculés séparément, puisque le montant des intérêts facturés est basé sur le solde du capital pour cette période de paiement. Par exemple, le premier versement d’un prêt hypothécaire de 100,000 XNUMX $ US (USD) calculerait les intérêts en fonction du montant total emprunté. Le montant du principal payé est alors déduit du montant initial du prêt, et les intérêts pour le prochain paiement sont basés sur le solde restant.
Les tableaux d’amortissement sont également un bon outil à utiliser pour comparer les différences entre les périodes de remboursement des prêts. Une hypothèque de 30 ans est très courante, principalement parce qu’elle offre un paiement mensuel inférieur pour l’acheteur. Une hypothèque plus longue peut également être un bon choix pour une personne qui ne prévoit de rester dans la propriété que pendant une courte période et qui n’est par conséquent pas intéressée à rembourser le prêt. La raison en est qu’il faut 256 versements au titre du calendrier d’amortissement, soit 21 ans, pour rembourser la moitié du capital d’un prêt de 30 ans. Si l’acheteur a l’intention de rester dans la propriété pendant une longue période, il s’agit d’une option beaucoup plus coûteuse qu’un billet à court terme.
Les hypothèques sur 100,000 ans ont des paiements mensuels plus élevés selon le calendrier d’amortissement parce qu’elles comprennent un montant de capital plus élevé, mais le résultat est un coût considérablement inférieur sur la durée de vie d’un prêt. Par exemple, le paiement du principal et des intérêts (P & I) sur un prêt de 6.5 632.07 USD à 15% d’intérêt est de 871.11 USD, tandis que le paiement P & I pour un billet à 30 ans pour le même montant au même taux est de 227,541.60 USD. À la fin du terme de 127,541.60 ans, l’acheteur aura payé 156,798.00 56,798.00 $ US, ce qui comprend 70,743.60 XNUMX $ US d’intérêts. À la fin d’un billet de quinze ans, l’acheteur aura payé XNUMX XNUMX $ US dont XNUMX XNUMX $ US d’intérêts. La différence entre les deux est de XNUMX XNUMX $ US.
L’utilisation de tableaux d’amortissement peut également aider un acheteur à déterminer s’il est avantageux pour lui de payer des points, ou des intérêts prépayés, afin d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. Il peut consulter les paiements du calendrier d’amortissement pour les deux taux d’intérêt, calculer la différence entre les deux et diviser cela par le montant qu’il paiera pour les points. La réponse lui dira combien de mois il faudra pour récupérer les intérêts payés d’avance et commencer à voir un avantage du taux plus bas.