Les points négatifs sont un terme utilisé pour décrire une remise en espèces qu’un prêteur crédite à un emprunteur comme moyen de compenser les coûts de règlement d’un prêt. Dans la plupart des cas, ce type de remboursement est accordé dans des situations impliquant l’arrangement d’un prêt hypothécaire. Selon la manière dont l’accord hypothécaire est conclu, le courtier en hypothèques peut recevoir le remboursement plutôt que l’emprunteur, les points négatifs étant généralement identifiés comme une prime d’écart de rendement dans ce scénario.
Les prêteurs calculent les points négatifs en fonction de ce qui est actuellement identifié comme le taux d’intérêt nominal. Cela signifie simplement le taux standard que le prêteur utilise lors de l’octroi de prêts de différents types, y compris les hypothèques. Lorsque le taux d’intérêt appliqué est supérieur à ce taux nominal, des points négatifs sont émis. Par exemple, si l’hypothèque est configurée pour utiliser le taux d’intérêt nominal de 5 %, les points négatifs sont nuls ou nuls. Si l’emprunteur opte pour un taux d’intérêt de 5.5 %, les points négatifs pourraient être de -2 points.
L’utilisation de points négatifs permet à un emprunteur disposant de fonds limités de s’arranger pour payer les frais de règlement liés à l’hypothèque. En accordant ce type de remise, le montant ne peut excéder le montant réel des frais de règlement, et l’emprunteur ne peut pas détourner les points pour qu’ils soient appliqués à l’acompte. Ce remboursement couvre ces frais de règlement, permettant à l’emprunteur de profiter de ce qui équivaut à une hypothèque sans frais.
Lorsqu’un courtier en hypothèques tente d’obtenir une hypothèque au nom d’un client, il y a de fortes chances que les économies réalisées grâce aux points négatifs aillent en fait au courtier et non au client. Dans des situations de cette nature, le montant est souvent inclus dans la commission ou la rémunération générale que le courtier reçoit. Selon les conditions de l’hypothèque et la solvabilité de l’emprunteur, cet arrangement pourrait tout de même permettre d’obtenir le meilleur taux possible dans les circonstances actuelles.
Bien que l’idée de points négatifs soit une excellente stratégie dans de nombreux cas, il existe des situations dans lesquelles l’emprunteur peut vouloir éviter complètement ces coûts initiaux et opter pour un taux d’intérêt légèrement plus élevé. Cela est particulièrement vrai si le plan est de ne conserver l’hypothèque que pendant une courte période, comme dans une situation où l’emprunteur prévoit d’apporter des améliorations à la propriété, puis de la vendre avec profit dans les quatre à six prochains mois. Dans les situations où l’idée est de détenir l’hypothèque à long terme, engager les frais initiaux et obtenir un taux hypothécaire inférieur est la meilleure option.