Les prêts à revenu déclaré peuvent être considérés contrairement à un prêt sur documentation complète. Les prêts avec documentation complète exigent que les gens prouvent qu’ils gagnent autant de revenus qu’ils le déclarent avec des déclarations de revenus, des relevés ou des fiches de paie des employeurs et des relevés de toutes les banques dans lesquelles ils détiennent des actifs. Lorsque les personnes sont des travailleurs indépendants, elles peuvent ne pas avoir cette option, bien qu’il soit possible pour les prêteurs de vérifier le revenu en demandant à voir les déclarations de revenus des deux années précédentes ou en demandant à obtenir une note d’un comptable public certifiant le revenu d’une personne. États. Certaines entreprises offriront toujours des prêts sur revenu déclaré aux personnes, bien que cette option soit devenue moins disponible depuis la récession et la crise du crédit de 2008.
Il existe plusieurs façons dont les prêts à revenu déclaré pourraient fonctionner. Le prêteur pourrait demander aux demandeurs de vérifier leur état des revenus en fournissant des relevés bancaires, ou ils pourraient demander un état des actifs et des revenus qui ne nécessitent pas de vérification appelé SISA (revenu déclaré/actifs déclarés). La seconde peut être plus dangereuse, car il est possible pour quelqu’un de falsifier légèrement les chiffres afin d’espérer obtenir un prêt. Cependant, les prêteurs ont tendance à regarder ce qui est considéré comme un « revenu raisonnable » dans une profession. S’il semble exagération extrême dans le revenu déclaré, basé sur des chiffres de revenu raisonnables, ils peuvent penser que les chiffres ne sont pas exacts et refuseront le prêt.
Bien que la comptabilité créative puisse sembler une bonne idée, ce n’est pas un avantage pour les emprunteurs potentiels qui utilisent une technique de prêt sur revenu déclaré. En plus d’examiner un revenu raisonnable, les prêteurs peuvent également demander des déclarations de revenus pendant deux ans. Aux États-Unis, ils demandent aux emprunteurs de signer un formulaire IRS 4506. S’il s’avère que la personne a exagéré les montants de revenu, cela est en fait considéré comme un acte frauduleux et la personne pourrait être poursuivie. Il est très probable que les prêteurs demanderont désormais ce formulaire et tenteront de vérifier les revenus par d’autres moyens. Il est donc extrêmement important que les gens n’obtiennent pas un prêt en mentant sur leurs revenus.
Il existe d’autres raisons pour lesquelles les prêts sur revenu déclaré sont désavantageux. Ils ont généralement besoin d’un excellent crédit car il y a un peu plus de risques à croire qu’un emprunteur gagne ce qu’il dit. En plus de l’exigence d’un bon crédit, les gens peuvent avoir besoin d’un acompte élevé et peuvent devoir payer des intérêts légèrement plus élevés sur le prêt.
Certains pourraient se demander quels seraient les avantages d’obtenir des prêts sur le revenu déclaré, car la plupart des gens paieront plus d’intérêts, auront besoin d’un crédit impeccable et pourraient avoir besoin d’un acompte plus important. Le principal avantage était initialement pour les travailleurs indépendants, car il était plus difficile de prouver un revenu via le travail indépendant. D’autres trouvent simplement que les demandes de ces prêts sont pratiques car ils n’ont pas à remplir tous les documents associés à un prêt de documentation complète. D’autre part, même une augmentation d’un demi-point de pourcentage d’intérêts sur la durée de quelque chose comme une hypothèque pourrait faire une grande différence dans les paiements et les intérêts éventuels payés. Bien que ce type de prêt puisse présenter des avantages initiaux en matière de gain de temps, le coût total de celui-ci pourrait bien dépasser ses avantages.