Les prêts hypothécaires privés sont des prêts accordés par des particuliers ou des groupes à ceux qui possèdent une propriété ou qui souhaitent en acheter une. Contrairement aux prêts hypothécaires typiques offerts par les banques ou les sociétés de prêt, un tel prêt peut être obtenu même par un emprunteur avec un crédit médiocre. Les inconvénients des prêts hypothécaires privés sont qu’ils n’offrent qu’une partie de la valeur estimative de la propriété et portent généralement des taux d’intérêt élevés. Ils peuvent être utiles comme option à court terme pour les emprunteurs qui sont en difficulté financière ou qui souhaitent faire un achat immobilier pour un délai d’exécution rapide.
Les prêts hypothécaires sont le moyen standard utilisé par la plupart des gens pour acheter un bien immobilier. Les particuliers entrent en contact avec une banque ou d’autres prêteurs institutionnels, qui à leur tour prêtent une grande partie du prix de la maison en échange de paiements réguliers d’intérêts et de principal. Les prêts hypothécaires traditionnels sont généralement remboursés sur une longue période et obligent l’emprunteur à prouver sa situation financière au prêteur. Les prêts hypothécaires privés sont des alternatives à ces prêts traditionnels qui comportent des avantages spécifiques pour certains emprunteurs.
Parmi ces avantages figure le fait que le prêteur de prêts hypothécaires privés se soucie généralement peu de la cote de crédit des emprunteurs. Ces prêts sont basés sur la rentabilité des biens immobiliers. Si la propriété en question a de la valeur, soit en raison de son potentiel de génération de revenus, soit pour attirer d’autres prêteurs, un prêteur privé offrira généralement le prêt. Ces prêts ont souvent des durées courtes de quelques années, voire de six mois seulement, contrairement aux prêts hypothécaires traditionnels qui peuvent aller jusqu’à 30 ans.
Bien sûr, les emprunteurs doivent payer un prix pour la commodité et la facilité avec lesquelles ils peuvent obtenir des prêts hypothécaires privés. Les taux d’intérêt exigés par les prêteurs privés sont sensiblement plus élevés que ceux attachés aux hypothèques traditionnelles. De plus, ces prêts privés ne couvrent généralement qu’une partie de la valeur nette du bien. Sur une propriété génératrice de revenus comme un hôtel, un prêteur peut prêter jusqu’à 70% de la valeur d’expertise, tandis que les propriétés qui ne génèrent pas de revenus commandent généralement jusqu’à 55% de la valeur des prêteurs.
Malgré les coûts élevés, les prêts hypothécaires privés peuvent être particulièrement utiles pour ceux qui ont désespérément besoin d’un refinancement. Par exemple, quelqu’un qui a pris du retard sur son hypothèque traditionnelle peut utiliser un prêt hypothécaire privé comme palliatif pour éviter la forclusion. Si la propriété génère suffisamment de revenus pour rembourser le prêt privé, le propriétaire pourrait être en mesure d’utiliser le prêt pour se sortir d’une grave situation financière. Un investisseur qui cherche à s’impliquer dans une propriété génératrice de revenus à court terme pourrait également être un bon candidat pour un prêt privé.