Lorsqu’un prêt ou une hypothèque sur une propriété est en souffrance, une saisie est le moyen par lequel une banque ou un autre prêteur peut récupérer la propriété auprès de l’emprunteur. Normalement, lorsqu’une personne emprunte de l’argent pour acheter une propriété physique comme une maison, une voiture ou un bateau, la personne s’engage avec le prêteur à effectuer des paiements en temps opportun d’un montant spécifié selon un certain calendrier. Selon la loi de l’État, les prêteurs peuvent engager des saisies après un ou plusieurs paiements manqués.
Il existe plusieurs façons dont les saisies peuvent être initiées. Une banque peut aviser l’emprunteur que son prêt est en défaut et le bien sera saisi à une certaine date. Cela donne à l’emprunteur une chance de compenser les paiements ou de vendre la propriété afin d’encaisser toute équité. Dans d’autres cas, le prêteur peut simplement saisir la propriété, appelée acte tenant lieu de forclusion. En réclamant la propriété, le prêteur a alors le droit de vendre la propriété, souvent à un prix réduit. La tentative du prêteur est de récupérer l’argent encore dû sur la propriété, de sorte que les ventes aux enchères ou les ventes aux enchères peuvent offrir la propriété à un prix inférieur à sa valeur marchande.
Acte tenant lieu de forclusion, ou forclusions strictes comme on les appelle souvent, est la pire alternative pour les emprunteurs. Certains États ont des lois qui autorisent les emprunteurs à la valeur nette qu’ils possèdent dans la propriété. Si le prêteur réalise un bénéfice sur la vente, l’emprunteur peut conserver une partie du bénéfice – cependant, le prêteur n’a aucune obligation de vendre l’argent à profit. Le prêteur peut simplement vouloir récapituler rapidement ses pertes.
Les saisies qui offrent une notification de défaut aux prêteurs sont les plus avantageuses pour l’emprunteur. L’emprunteur pourrait être en mesure de trouver l’argent ou de vendre la propriété à profit ou au-dessus de la valeur marchande. Alternativement, au moins l’emprunteur a la possibilité de payer la dette au lieu d’avoir la dette saisie, ce qui est préjudiciable à la cote de crédit.
Les personnes confrontées à des saisies peuvent interrompre temporairement la procédure en déposant le bilan. Cela donne à l’emprunteur la possibilité de renégocier avec le prêteur dans l’espoir d’un calendrier de paiement plus facile. Selon la durée de la procédure de faillite, l’emprunteur peut avoir à payer plusieurs mois d’arriérés afin de rembourser sa dette.
Les saisies peuvent devenir difficiles lorsque plusieurs personnes revendiquent la propriété d’un bien. Un prêteur doit aviser tous les propriétaires de son intention de saisir afin de donner à tous les propriétaires une possibilité égale de payer les paiements dus avant la saisie ou la vente de la propriété. La plupart des États ont des lois spécifiant le délai dont disposent les copropriétaires avant que la propriété puisse être saisie ou vendue.
Certaines personnes réalisent un profit en achetant des biens immobiliers ou d’autres biens qui sont vendus lors de ventes de forclusion. En fait, il existe de nombreux publireportages qui suggèrent que l’achat lors de saisies et d’enchères se traduira par de l’argent instantané. Ces affirmations doivent être prises avec un grain de sel. Les enchères pour les propriétés saisies sont souvent bien suivies et assez compétitives.