Les consommateurs en ligne peuvent choisir parmi n’importe quel nombre de sites qui promettent une cote de crédit instantanée. Bien que le suivi de sa cote de crédit soit toujours une bonne pratique, toutes les cotes de crédit ne sont pas égales. Un site Web de pointage de crédit instantané peut fournir un pointage de crédit différent de celui utilisé par les banquiers et autres créanciers pour prendre des décisions concernant les hypothèques, les prêts, les cartes de crédit et d’autres produits de crédit. Par conséquent, la cote de crédit instantanée disponible sur un site Web peut ne pas être fiable et peut vous donner une fausse idée de la façon dont les prêteurs perçoivent votre solvabilité.
Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente les antécédents de crédit d’un consommateur. En examinant une cote de crédit, un prêteur, un employeur ou un propriétaire peut prendre une décision rapide concernant l’octroi d’un crédit, une offre d’emploi ou un logement à un candidat sans avoir à passer beaucoup de temps à examiner le dossier de crédit de cette personne. Il n’y a pas une seule source de cotes de crédit. Dans les pays où les cotes de crédit sont utilisées, la cote peut être générée par une seule agence d’évaluation du crédit, ou il peut y avoir plusieurs organisations qui ont leur propre version de la cote de crédit. Par exemple, aux États-Unis, le pointage de crédit le plus connu est produit par une société appelée FICO, mais les trois principaux bureaux de crédit – Experian, TransUnion et Equifax – proposent chacun leur propre système de pointage de crédit, et les grandes banques peuvent également disposer d’un système de notation exclusif à usage interne.
Parce qu’il n’y a pas de pointage de crédit unique pour chaque consommateur, la fiabilité des sites de pointage de crédit instantané a été remise en question. Il n’est pas rare qu’un demandeur d’hypothèque consciencieux consulte son pointage de crédit avant de se rendre à la banque, pour se faire dire par l’agent de crédit que son pointage est en réalité très différent de celui proposé par le site Web de pointage de crédit instantané. Bien que le demandeur puisse supposer que le site Web lui a donné une fausse cote de crédit, il y a de fortes chances que le site Web ait acheté sa cote de crédit auprès d’une source différente de celle utilisée par l’agent de crédit.
Pour déterminer si un pointage de crédit instantané a une valeur, un consommateur ferait bien de découvrir à la fois la source d’un pointage de crédit instantané ainsi que le système de pointage de crédit sur lequel s’appuie un prêteur spécifique. Si un consommateur savait qu’il allait demander un prêt automobile, il pourrait demander à la banque ou au concessionnaire la source de leurs cotes de crédit et de leurs rapports. Il pourrait alors commander son score à partir de cette source afin d’avoir une meilleure idée de ce que le concessionnaire ou le prêteur examinera lorsqu’il prendra une décision de crédit.