Les gens choisissent généralement quatre façons de consolider leurs dettes : les transferts de solde, les prêts de consolidation de dettes, un deuxième prêt hypothécaire et le refinancement hypothécaire. Chaque voie présente certains avantages et inconvénients qui la rendent attrayante pour des individus particuliers. Aucune de ces options n’est la meilleure pour tout le monde, donc ceux qui cherchent à consolider leurs dettes doivent décider quels avantages sont les plus importants pour leur situation.
Un transfert de solde consiste à déplacer des soldes sur des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, ou d’autres dettes, vers une nouvelle carte de crédit. Les nouvelles cartes de crédit offrent généralement un délai de grâce pour les intérêts ou offrent 0 % d’intérêt sur les virements. Quelqu’un avec un groupe de petites cartes de crédit à solde d’intérêt élevé peut trouver plus facile de rembourser la dette sans intérêt. Étant donné que ces taux ne sont souvent qu’introductifs, certains choisissent de transférer à nouveau les soldes sur une nouvelle carte lorsque les taux commencent à augmenter.
Certaines banques proposent des prêts personnels à des fins de consolidation de dettes. Comme pour l’option de transfert de solde, cela réduit le taux d’intérêt du solde et simplifie les paiements. La principale différence est que le taux d’intérêt ne changera généralement pas. Cependant, les consommateurs doivent généralement avoir des cotes de crédit stellaires pour cette option.
Les deux prochaines méthodes de consolidation de dettes exigent toutes deux qu’un propriétaire utilise sa maison comme garantie. Les nouvelles hypothèques vont à l’encontre de toute valeur nette accumulée dans la maison. Par exemple, si un propriétaire a une hypothèque de 100,000 150,000 dollars américains (USD) et que sa maison est évaluée à 50,000 95 USD, il dispose de 142,500 42,500 USD de fonds propres sur lesquels il peut emprunter. Certaines entreprises exigent que le prêt soit supérieur à un pourcentage de la valeur, par exemple XNUMX %. Dans cet exemple, cela représenterait XNUMX XNUMX USD, laissant à notre propriétaire XNUMX XNUMX USD contre lesquels il pourrait emprunter.
Si l’on choisit d’ouvrir un nouveau prêt contre ces 42,500 XNUMX USD, cela s’appelle une deuxième hypothèque. Bon nombre de ces prêts fonctionnent comme des marges de crédit. Certains ont même des carnets de chèques qui peuvent être utilisés pour rembourser d’autres dettes ou payer des dépenses imprévues au fur et à mesure qu’elles se présentent.
Si l’on choisit plutôt de refinancer une ancienne hypothèque, la société de prêt hypothécaire augmente le montant du prêt hypothécaire. Les nouveaux frais de clôture sont généralement évalués et intégrés au prêt hypothécaire. Le propriétaire reçoit un montant en espèces égal à la différence de valeur entre l’ancienne hypothèque et la nouvelle hypothèque, moins les frais de clôture. Le propriétaire utilise cet argent pour rembourser et ainsi consolider la dette dans le paiement hypothécaire. Une carte de crédit ou une petite dette de prêt, qui était autrefois non garantie, devient garantie par la maison et s’étale sur 30 ans.
Sachez qu’aucune de ces méthodes de consolidation de dettes ne l’efface, mais proposent plutôt des paiements alternatifs qui peuvent faciliter le paiement sur le solde total. Les transferts de solde et les prêts de consolidation de dettes fonctionnent bien pour une personne soucieuse de paiements légèrement inférieurs et de la capacité de rembourser la dette rapidement. Les prêts hypothécaires ne sont pas recommandés pour quelqu’un qui cherche à vendre sa maison dans un proche avenir, mais peuvent bien fonctionner pour quelqu’un qui a besoin de réduire son endettement mensuel. Ils offrent des paiements nettement inférieurs, mais volent la valeur nette de la maison et font durer les paiements beaucoup plus longtemps.