Une hypothèque de remboursement est un type d’option hypothécaire qui oblige le débiteur à verser des versements mensuels qui s’appliquent à la fois au solde du capital du prêt et aux intérêts actuellement payables. Ce modèle de base est utilisé dans la plupart des situations et permet de rembourser progressivement une plus grande part du principal à mesure que davantage de versements sont effectués sur la dette globale. Il y a plusieurs avantages à cette approche qui sont communément identifiés par les fournisseurs de prêts hypothécaires et les clients, y compris l’organisation minutieuse des paiements pour s’assurer que le prêt est remboursé à un moment précis dans le futur.
L’un des avantages d’une hypothèque de remboursement est la possibilité d’ajuster le montant de la mensualité avec une relative facilité, quand et comme le souhaite le débiteur. Comme pour de nombreux autres types de prêts hypothécaires, les paiements effectués les premières années du prêt se concentrent principalement sur le paiement de la composante intérêts du solde global. Au fil du temps, une plus grande partie des paiements est appliquée au principal. Dans le cas où le propriétaire détermine qu’il peut augmenter le montant de ces versements mensuels, le prêteur recalcule simplement le calendrier des paiements pour tenir compte du paiement le plus élevé identifié par le débiteur et identifie une nouvelle date de règlement pour le contrat.
La structure d’une hypothèque de remboursement est également utile pour protéger la valeur nette du propriétaire dans la propriété. Étant donné que le solde hypothécaire est réduit chaque mois, les chances de tomber dans une situation de fonds propres négatifs sont quelque peu limitées. Après les premières années où l’accent est mis sur le remboursement d’une plus grande partie des intérêts sur le prêt, la possibilité d’une situation de capitaux propres négative devient de moins en moins possible.
Cette augmentation des fonds propres est extrêmement importante, en particulier pour les propriétaires qui envisagent de déménager après dix à quinze ans, ou qui décident de réhypothéquer afin de profiter de taux fixes plus bas qui n’étaient pas disponibles dans le passé. Étant donné que l’hypothèque de remboursement permet une augmentation structurée de l’équité, en particulier après les premières années de la durée de l’hypothèque, il y a de fortes chances que le propriétaire ait suffisamment d’équité dans la propriété pour obtenir des conditions très intéressantes pour cette hypothèque refinancée. Dans le cas où le propriétaire souhaite vendre la propriété, la structure de l’hypothèque de remboursement permet de s’assurer qu’il y a une quantité importante de capitaux propres dans la maison, fournissant au propriétaire une somme d’argent importante une fois l’hypothèque réglée en totalité.