Les prêts non garantis sont des accords de prêt qui ne sont pas garantis par des garanties. Les prêteurs offrent une variété d’options de prêts non garantis aux emprunteurs particuliers et professionnels. Les prêts à signature, les lignes de crédit renouvelables et les cartes de crédit sont parmi les formes de dette non garantie les plus couramment utilisées. L’absence de garantie signifie que les personnes sans valeur nette de leur maison ou de leur véhicule peuvent toujours emprunter, bien que les coûts d’emprunt soient généralement plus élevés et les conditions de prêt plus restrictives que pour les prêts garantis.
Les prêteurs n’écrivent généralement que des prêts immobiliers d’une durée comprise entre 10 et 30 ans, ce qui fait des prêts hypothécaires une option peu attrayante pour les personnes n’ayant besoin que de fonds à court terme. De nombreux prêteurs offrent des prêts non garantis avec des durées de 24 mois ou moins, ce qui signifie que les emprunteurs peuvent rapidement rembourser leur dette. Des périodes plus courtes signifient des paiements plus élevés, et pour les personnes à revenu limité, les prêts non garantis peuvent être très coûteux. Les remboursements de prêts non garantis peuvent être étalés sur de plus longues périodes, mais les prêteurs plafonnent normalement la durée des prêts à cinq ou dix ans.
La garantie sur un prêt sert à fournir au prêteur un certain recours si un emprunteur fait défaut sur un prêt, et elle sert également de preuve de la bonne foi de l’emprunteur, car les emprunteurs n’offrent généralement pas de garantie pour les dettes qu’ils ont l’intention de faire défaut. Les prêteurs ont des recours limités contre les emprunteurs qui font défaut sur des prêts non garantis et pour atténuer le risque que ces prêts posent, les prêteurs facturent des taux d’intérêt beaucoup plus élevés. De plus, la plupart des prêts non garantis ont des taux d’intérêt variables, ce qui signifie des paiements minimes dans des environnements à taux bas, mais les paiements peuvent augmenter rapidement une fois que les taux commencent à augmenter.
Le processus de prêt implique normalement que le prêteur vérifie le rapport de solvabilité de l’emprunteur. Les rapports de crédit donnent au prêteur un aperçu du caractère de l’emprunteur et de ses compétences en matière de gestion du crédit. Les personnes qui manquent fréquemment au paiement de leurs dettes présentent un risque de crédit élevé, et les personnes qui ne font jamais de retard de paiement présentent un niveau de risque très faible. Les emprunteurs ayant de bonnes cotes de crédit peuvent contracter des prêts non garantis avec des taux d’intérêt relativement bas, mais en l’absence de garantie, les prêteurs n’écrivent généralement pas de prêts non garantis pour les personnes ayant un faible crédit.
Les personnes qui traversent des moments difficiles finissent parfois par manquer à leurs dettes. Étant donné que les prêts non garantis n’impliquent aucune garantie, un emprunteur ne risque pas de perdre sa maison ou d’autres biens s’il fait défaut sur un prêt non garanti, bien que les lois de certains pays permettent aux créanciers de placer un privilège sur une maison jusqu’à ce que la dette soit réglée. Même si un créancier ne peut pas placer un privilège sur la propriété, le remboursement des dettes a un impact négatif sur les cotes de crédit et pourrait rendre difficile pour un emprunteur d’obtenir un crédit à l’avenir.