Il existe de nombreux avantages et inconvénients potentiels à utiliser une hypothèque de consolidation de dettes comme moyen de rembourser et de consolider différents types de dettes, y compris des facteurs qui affectent le taux d’intérêt, la période de remboursement et la déductibilité fiscale. Une hypothèque de consolidation de dettes peut être une ligne de crédit sur valeur nette ou un refinancement de trésorerie sur une maison qui permet aux propriétaires d’obtenir l’argent nécessaire pour consolider leur dette en un seul prêt. Quoi qu’il en soit, une hypothèque de consolidation de dettes fournit au consommateur l’argent nécessaire pour rembourser ses dettes non garanties telles que les cartes de crédit et les prêts à la consommation.
Si vous utilisez une marge de crédit comme hypothèque de consolidation de dettes, le propriétaire retire la valeur nette accumulée dans la maison en établissant une marge de crédit renouvelable. Une marge de crédit fonctionne comme une carte de crédit, de sorte que le propriétaire doit payer des intérêts sur le solde de la marge de crédit. Au fur et à mesure que la ligne est remboursée, elle est à nouveau disponible pour le propriétaire.
L’un des avantages de ce type de prêt hypothécaire de consolidation de dettes est que le taux d’intérêt est inférieur à celui des cartes de crédit standard ou des prêts à la consommation et qu’il est déductible d’impôt. Un autre avantage est que même lorsque la ligne de crédit est remboursée, le propriétaire a la ligne disponible pour une utilisation future en cas d’urgence ou de besoin futur.
Une ligne de crédit, cependant, présente également certains inconvénients. Un inconvénient est que lorsque le propriétaire vend la maison, la marge de crédit doit être remboursée. Un autre inconvénient est que le taux d’intérêt sur une ligne de capital est généralement plus élevé que celui d’une hypothèque de consolidation de dettes standard. En effet, ces types de marges de crédit sont généralement en position de second privilège, ce qui le rend plus risqué pour le prêteur. Le risque de ces lignes est répercuté sur l’emprunteur sous la forme d’un taux d’intérêt plus élevé.
Une hypothèque avec retrait permet au propriétaire d’accéder à la valeur nette de la maison tout en refinançant la première hypothèque sur la propriété. Le principal avantage de ce type de prêt est qu’il comporte un taux d’intérêt inférieur à celui des cartes de crédit, des prêts à la consommation et des marges de crédit, et qu’il est déductible d’impôt. Il s’agit également d’une situation avantageuse lorsque le taux d’intérêt sur la première hypothèque existante est supérieur à celui que l’emprunteur peut obtenir dans le cadre d’un refinancement en espèces.
Le principal inconvénient d’un prêt hypothécaire de consolidation de dettes réside dans les coûts liés à l’établissement du prêt hypothécaire. En règle générale, les frais de clôture d’un prêt hypothécaire correspondent à un pourcentage du montant du prêt. Cela signifie que plus le montant du prêt est élevé, plus l’emprunteur doit payer d’avance les frais de clôture. Ce type de prêt devait également être remboursé au moment et si la maison était vendue.
L’un des inconvénients les plus importants de l’emprunt sur une résidence principale pour rembourser une dette non garantie est peut-être qu’il expose les propriétaires à un risque de saisie s’ils ne sont pas en mesure de payer le paiement hypothécaire plus élevé. Bien qu’un propriétaire ne puisse pas perdre sa maison pour ne pas avoir payé une facture de carte de crédit, il le peut s’il est en défaut de paiement.
Les deux types de prêts hypothécaires ont le potentiel d’être déductibles d’impôt. En règle générale, un propriétaire peut déduire la partie des intérêts d’un paiement hypothécaire sur une résidence principale. Ainsi, que le propriétaire utilise une marge de crédit sur valeur nette ou une première hypothèque, une hypothèque de consolidation de dettes transforme d’autres types de dettes non déductibles en éléments déductibles d’impôt.