L’assurance de protection hypothécaire présente de nombreux avantages et inconvénients en fonction de la situation des propriétaires, de leur emplacement et de la valeur globale de la propriété, mais en général, les principaux avantages sont la tranquillité d’esprit et l’accessibilité, tandis que les inconvénients les plus courants incluent les coûts supplémentaires et les refus et restrictions fixées par la société de support. Il est souvent plus facile pour les gens d’obtenir ce type d’assurance que de nombreux autres types de couverture, même si ses conditions peuvent être plus limitées. Les personnes qui craignent de perdre leur logement en raison d’arriérés de paiement occasionnels ou qui souhaitent protéger leurs proches contre des factures hypothécaires excessives en cas de décès prématuré choisissent souvent cette protection, bien que dans la plupart des cas, elle augmente la mensualité – et selon le politique, les critères de protection peuvent être très stricts.
Principes de base de l’assurance hypothécaire
Les hypothèques couvrent le prix d’achat d’une propriété et sont essentiellement des prêts accordés par des banques et d’autres institutions financières à des acheteurs individuels. Les prêts exigent généralement un dépôt, communément appelé acompte, pour couvrir une partie du coût, mais les gens ne sont souvent pas en mesure de payer la totalité du prix d’achat. C’est là qu’un prêt hypothécaire entre en jeu. Le remboursement du solde du prêt hypothécaire est étalé sur un nombre déterminé d’années contre un taux d’intérêt fixe ou variable.
Les personnes qui ne parviennent pas à effectuer les paiements en temps opportun risquent la forclusion, c’est-à-dire lorsque l’institution prêteuse récupère la propriété. Les propriétaires perdent généralement non seulement leur maison, mais aussi tout l’argent qu’ils avaient payé jusque-là. La protection d’assurance hypothécaire est une forme d’assurance de protection des paiements (PPI) conçue pour protéger contre la forclusion dans ces circonstances. Un prêt hypothécaire suppose que l’acheteur est en mesure d’effectuer des paiements chaque mois jusqu’au remboursement du prêt, mais offre une protection temporaire au cas où il en serait incapable. En d’autres termes, le PPI aide à protéger l’acheteur contre les événements imprévus qui peuvent avoir une incidence sur la capacité d’effectuer des versements hypothécaires, comme la maladie, la perte d’emploi et le décès.
Peace of Mind
L’un des plus grands « pros » de ce type d’assurance est peut-être la tranquillité d’esprit qu’elle peut procurer aux propriétaires. Cela est souvent particulièrement vrai pour les personnes âgées ou qui ont des problèmes de santé qui les font craindre de mourir avant d’avoir eu la chance de payer la maison. Les plans garantissent généralement que le fournisseur d’assurance remboursera le prêt si le titulaire de l’hypothèque décède. Entre autres choses, cela signifie que quiconque pourrait hériter de la propriété n’héritera pas de la dette.
Les assureurs paieront également généralement si la propriété est saisie ou si l’acheteur n’est pas en mesure de faire face aux paiements en raison de circonstances imprévues. La plupart du temps, ces types de paiements “d’urgence” sont limités à une courte période de temps, généralement 12 mois, mais ils peuvent donner aux propriétaires une chose de moins à craindre en temps de crise ou de détresse.
Accessibilité
La protection d’assurance hypothécaire est parfois aussi plus facile à obtenir que d’autres types de couverture, comme l’assurance-vie ou l’assurance-maladie. Il est également généralement proposé sur la base d’une acceptation garantie. Cela signifie que peu de questions sont posées pendant le processus de candidature et qu’il y a également moins de raisons de rejet. L’un des inconvénients de ce type de processus de demande est que le montant qu’une personne paiera chaque mois en cotisations d’assurance dépend de la taille de l’hypothèque, de l’âge de l’acheteur et de son état de santé, ce qui signifie que les personnes considérées comme “à risque”. ” peut finir par payer plus – mais presque tout le monde sera couvert à un certain prix.
Éviter les dettes personnelles
Un autre avantage potentiel concerne l’endettement personnel. Dans certains endroits, les gouvernements nationaux et locaux interviendront pour soulager les propriétaires qui ne sont pas en mesure d’effectuer leurs versements hypothécaires pour quelque raison que ce soit, mais dans presque tous les cas, ce type d’aide n’arrive que si le propriétaire a épuisé tous ses ou ses économies personnelles. Concrètement, cela signifie essentiellement que la personne doit être en faillite. Ce n’est généralement pas le cas avec l’assurance hypothécaire, et les versements en vertu de ces polices peuvent, dans de nombreux cas, empêcher une augmentation de la dette personnelle.
Coûts supplémentaires
Dans la plupart des cas, les versements de protection sont ajoutés aux versements du prêt hypothécaire au moment de l’achat, ce qui augmente le montant de chaque versement mensuel. Ce n’est pas toujours un inconvénient, mais cela peut être pour les acheteurs qui ne sont pas prêts à payer plus qu’ils ne l’avaient initialement prévu à chaque facture. Les acheteurs de maison doivent décider si les avantages potentiels du plan valent les coûts supplémentaires.
Trouver le meilleur taux peut également être négatif pour de nombreuses personnes. De nombreuses banques offrent une protection d’assurance hypothécaire, mais elles facturent généralement plus pour la couverture que les fournisseurs indépendants. De nombreux fournisseurs différents vendent ce type d’assurance, et il faut souvent beaucoup de temps et d’énergie pour rechercher la meilleure offre.
Restrictions et rejets
Ces plans sont souvent accompagnés d’un certain nombre de restrictions et de limitations, ce qui peut avoir un impact sérieux sur leur avantage réel. Les assureurs ne paieront généralement rien tant que le propriétaire n’aura pas effectué au moins six mois de paiements continus dans le programme, par exemple. Les entreprises peuvent également interdire que certaines maladies et conditions préexistantes soient des raisons valables pour un paiement. En outre, la couverture est souvent déclinée pour les personnes de plus de 64 ans et celles qui occupent des emplois temporaires ou sous contrat à court terme.