Les programmes de modification de prêt permettent aux particuliers de revoir les conditions d’un prêt. Les types les plus courants comprennent l’abstention, la prolongation de prêt, la réduction des taux d’intérêt, la réclamation partielle, le report du principal et les plans de remboursement. Chacun de ces programmes aide les emprunteurs et les prêteurs à obtenir de nouvelles conditions de prêt qui profiteront aux deux parties. Les programmes de modification de prêt sont généralement considérés comme préférables au défaut de paiement d’un prêt.
Un programme de modification de prêt d’abstention permet à un emprunteur qui éprouve des difficultés financières temporaires de rester à jour sur les conditions d’un prêt. Dans le cadre de ce type de programme, le prêteur suspendra ou réduira les remboursements du prêt pendant une période temporaire. À la fin de la période d’abstention, le prêteur s’attendra à ce que l’emprunteur rembourse la différence, soit par versements échelonnés, soit par un paiement forfaitaire important.
Une prolongation de prêt, également connue sous le nom de prolongation de durée, est un programme de modification de prêt qui prolonge la durée d’un prêt. Par exemple, un propriétaire peut chercher à modifier un prêt hypothécaire de 30 ans pour qu’il soit plutôt remboursé sur une période de 40 ans. Bien que ce programme réduise généralement les paiements mensuels, les intérêts supplémentaires des paiements effectués sur une plus longue période entraîneront probablement un paiement total plus élevé.
Une réduction des taux d’intérêt est l’un des types les plus courants de programmes de modification de prêt. Également appelée modification de taux réduit, elle permet généralement à un emprunteur de réduire les mensualités associées à un prêt. Les réductions de taux d’intérêt peuvent être une solution à court ou à long terme. Le montant que le prêteur perd en intérêts impayés à la suite de cette modification sera généralement ajouté au montant principal.
Les programmes de modification de prêt à réclamation partielle sont destinés aux emprunteurs qui ont au moins quatre mois de retard sur leurs versements hypothécaires et qui sont en mesure de prouver qu’il existe des difficultés financières. Aux États-Unis, ces programmes sont souvent vus sur les prêts de la Federal Housing Administration (FHA). Afin de résoudre le problème sans faire défaut, les paiements manqués sont intégrés à un prêt supplémentaire qui est ajouté en tant que deuxième hypothèque. Le paiement de la deuxième hypothèque est généralement perçu lorsque le prêt est refinancé ou que la propriété est vendue.
Un autre programme de modification de prêt courant est le report du principal du prêt. Ce type de modification diminue la mensualité en reportant une partie du capital. Le montant différé sera dû à l’échéance du prêt, au refinancement du prêt ou à la vente de la propriété.
Des plans de remboursement peuvent être organisés pour les emprunteurs qui sont en retard sur leurs prêts. Ces plans permettent à l’emprunteur de rembourser un prêt par versements, plutôt que de payer une somme forfaitaire. Un acompte, ou un pourcentage du montant total, est généralement exigé au début de ce processus.