Il existe plusieurs types de programmes de négociation de dettes. Bien que tous ces programmes fonctionnent en négociant avec les créanciers pour réduire le montant de la dette d’un consommateur, les processus par lesquels ils y parviennent diffèrent considérablement. Certains programmes de négociation de dettes fonctionnent avec des débiteurs qui ont déjà économisé une quantité importante d’argent, agissant comme intermédiaire dans la gestion des négociations de règlement avec les créanciers. D’autres demandent aux débiteurs de commencer un programme d’épargne afin de constituer un fonds à utiliser dans les négociations. Enfin, certains programmes de négociation de dettes fonctionnent davantage comme des programmes traditionnels de conseil en crédit ou de gestion de la dette dans lesquels un débiteur paie la majeure partie de sa dette, mais un conseiller en crédit négocie des frais, des paiements ou des taux d’intérêt inférieurs en son nom.
Beaucoup de gens aimeraient payer leurs dettes, mais peuvent faire face à des soldes d’endettement élevés avec des taux d’intérêt élevés et ne peuvent pas payer leurs paiements actuels ou se rendent compte qu’il leur faudra des années pour rembourser leurs comptes. Pour ces débiteurs, régler leurs comptes pour un pourcentage de ce qu’ils doivent peut être le moyen le meilleur et le plus rapide d’éliminer leur dette. Un programme de négociation de dettes, également connu sous le nom d’entreprise de règlement de dettes, entame les négociations une fois que son client dispose de l’argent nécessaire pour faire une offre. Si le client n’a pas suffisamment d’argent épargné pour faire des offres raisonnables aux créanciers, la société de négociation de dettes peut ouvrir un compte bancaire séparé sur lequel le débiteur effectue des paiements réguliers. Lorsque le solde devient suffisamment important pour entamer le processus de règlement, le négociateur de la dette se met au travail.
Si les règlements en espèces ne fonctionnent pas pour un débiteur, il peut vouloir essayer un programme de gestion de la dette. Dans un programme de gestion de la dette, l’entreprise ou le conseiller en crédit contacte les créanciers du débiteur et tente de négocier des taux d’intérêt plus bas ou d’éliminer les frais. Les programmes de gestion de la dette peuvent parfois négocier une réduction du solde de la dette, mais ce n’est généralement pas l’objectif des conseillers en crédit ou de la gestion de la dette. Au lieu de cela, les obligations financières du débiteur seront généralement consolidées et il effectuera un paiement à la société de gestion de la dette chaque mois jusqu’à ce que ses dettes soient réglées.
Certains experts financiers estiment que l’auto-assistance est une meilleure option que de nombreux programmes de négociation de dettes. Étant donné que ces programmes peuvent facturer des frais élevés et peuvent encourager les débiteurs à ne pas payer leurs dettes tout en économisant de l’argent pour un règlement, ils peuvent faire plus de mal que de bien. De nombreux créanciers sont disposés à travailler avec des débiteurs, en particulier si un débiteur est prêt à rembourser un pourcentage important de sa dette sous la forme d’un règlement en espèces. Les débiteurs peuvent souhaiter contacter directement les créanciers pour négocier une réduction des dettes, des paiements ou des frais avant de retenir les services d’un professionnel.