Les institutions financières de toutes sortes, qu’il s’agisse de banques ou de sociétés de prêts hypothécaires, facturent un grand nombre de frais avant qu’un prêt ne soit traité et que les fonds ne soient transmis au bénéficiaire. Certaines de ces accusations sont à prévoir, tandis que d’autres semblent manifestement ridicules. Ces innombrables frais de clôture hypothécaire, dans de nombreux cas, sont le résultat du fait que les institutions financières ont gonflé la facture afin de réaliser un plus grand profit. Souvent, les entreprises offrant les taux d’intérêt les plus bas ajoutent le plus grand nombre de frais de clôture, annulant les économies auxquelles on pourrait normalement s’attendre.
Selon la loi fédérale, les institutions financières doivent fournir à ceux qui demandent un prêt une «estimation de bonne foi» écrite détaillant tous les frais et charges. Cependant, il ne faut pas oublier que le mot optimal est estimation. Au moment où un prêt atteint sa date de clôture finale, les prêteurs sont libres d’augmenter ou de réduire les charges. Le premier se produit assez souvent, le second pratiquement jamais.
Les frais de clôture hypothécaire s’élèvent généralement à des milliers de dollars, selon le montant du prêt, et en règle générale, ils oscillent autour de cinq pour cent du total du prêt. Alors que bon nombre de ces coûts vont à des tiers pour les services rendus dans le traitement du prêt, un plus grand nombre va directement dans les poches de l’institution financière. De plus en plus souvent, les clients sont facturés pour ce que l’on considère comme les coûts normaux d’une activité commerciale.
Des exemples de frais de clôture payés à des tiers seraient les évaluations, les rapports de solvabilité, les recherches de titres et les assurances, les frais de messagerie et les frais de clôture. Dans certains cas, il y aura également des frais pour les avocats et les géomètres. Si l’on vit dans une plaine inondable, on peut s’attendre à des frais d’assurance contre les inondations. Si la mise de fonds est trop faible ou le montant du prêt trop élevé, on peut également s’attendre à payer une assurance hypothécaire privée et jusqu’à un an d’assurance habitation.
Ce n’est que le début. Les prêteurs prennent également en compte les frais de clôture des prêts hypothécaires pour les frais de montage de prêt, la souscription du prêt, la préparation des documents et les frais administratifs. Il peut également y avoir des frais de financement, des frais d’entiercement, des frais de règlement et même des frais de notaire. En vérité, la liste des frais de clôture hypothécaire qui pourraient être facturés par un prêteur est pratiquement sans fin.
Après avoir reçu une « estimation de bonne foi » écrite, les personnes à la recherche d’un prêt doivent vérifier auprès d’autres institutions financières pour voir si une meilleure offre est disponible. Il faut également affronter les prêteurs qui semblent ajouter des frais exorbitants, en particulier pour les frais administratifs, la préparation des documents, les frais de messagerie et la notarisation. Ces éléments consistent en grande partie à taper les papiers et à les envoyer par la poste. Un petit supplément est raisonnable. Plusieurs centaines de dollars ou plus ne l’est pas.
En outre, il faut demander au prêteur les reçus des évaluateurs, des géomètres, des sociétés de titres, des avocats et des compagnies d’assurance avant de signer sur la ligne pointillée. Il est sage de vérifier les grandes différences entre ce qui a été réellement facturé par des fournisseurs tiers et ce que le prêteur ajoute comme frais de clôture hypothécaire. Si l’institution financière refuse de fournir ces informations, elle surfacturera probablement pour son propre bénéfice. Dans ce cas, il est préférable de ne rien signer, de sortir de la clôture et de trouver un prêteur plus réputé.