Le Check Clearing for the 21st Century Act, ou Check 21, était une loi de la législature américaine qui a été adoptée le 28 octobre 2003 et est entrée en vigueur un an plus tard. Check 21 a changé la façon dont les paiements par chèque sont traités aux États-Unis et a simplifié la communication entre les banques américaines. Les banques qui ont choisi d’utiliser Check 21 traitent les chèques beaucoup plus rapidement, affectant les consommateurs qui ont l’habitude de « flotter » lorsqu’ils écrivent des chèques.
«Flottant» fait référence à la rédaction d’un chèque lorsque les fonds du compte sont insuffisants. Dans le cadre des anciennes pratiques de traitement des chèques, cela posait rarement un problème, car les fonds apparaissaient avant que le chèque ne puisse être traité. Peut-être quelqu’un ferait-il un chèque en sachant qu’un autre chèque est en cours de compensation et que les fonds seraient déposés à temps. Ou, un chèque pourrait être rédigé en sachant qu’un chèque de paie serait reçu dans plusieurs jours et que le chèque de paie pourrait être encaissé et déposé pour compenser le premier chèque.
Avant le chèque 21, si la personne A écrivait un chèque à la personne B, la personne B déposait le chèque sur son compte bancaire et était informée que le chèque pourrait prendre plusieurs jours à être compensé. La banque B enverrait le chèque à la banque A, et la banque A confirmerait que le chèque était valide et transférerait les fonds à la banque B. Plusieurs jours après que la personne B ait déposé le chèque, les fonds seraient déduits du compte de la personne A, et le solde bancaire de la personne B augmenterait.
Check 21 réglemente les communications électroniques entre banques. Désormais, au lieu d’avoir à envoyer un chèque physique pour le compenser, la banque B peut simplement envoyer une image électronique. La banque A confirme que le chèque est valide et transfère instantanément les fonds. En utilisant Check 21, une banque peut compenser un chèque en aussi peu que 24 heures, plutôt que de prendre plusieurs jours pour le faire. La banque B conserverait le chèque réel, plutôt que de l’envoyer à la banque A. Si la personne A voulait une copie de son chèque annulé, elle peut demander un chèque de remplacement à sa banque. Le chèque de remplacement est une copie électronique autorisée du chèque original.
Les consommateurs qui récupèrent leurs chèques annulés de la banque avec chaque relevé peuvent demander des chèques de remplacement. La demande de chèques de substitution offre plus de protections aux consommateurs et facilite grandement la résolution des différends. Dans certains cas, un compte bancaire ne peut être recrédité si le client ne dispose pas d’un chèque de substitution. Si un chèque est compensé deux fois sur un compte ou si un chèque non autorisé est émis, le chèque de remplacement peut être utilisé comme l’original pour résoudre le problème. Si vous avez un différend avec la banque, assurez-vous de demander un chèque de remplacement, et non une copie, car le chèque de remplacement est un document juridique qui s’accompagne de droits et de protections uniques.
Toutes les banques ne transfèrent pas les images par voie électronique sous Check 21, bien que toutes créent désormais des chèques de substitution. Dans certains cas, une banque créera un chèque de substitution papier et l’enverra à la banque émettrice pour le compenser. Les chèques originaux sont conservés par la banque, où ils sont déposés pendant une durée déterminée puis détruits. Pour savoir si votre banque traite les chèques par voie électronique ou sur papier, parlez à votre directeur de banque, qui peut également vous fournir plus d’informations sur vos droits et protections sous Check 21.