La couverture de découvert est de l’argent qui est fourni pour effectuer une transaction lorsqu’une personne dépense trop. Dans certains cas, ces fonds sont prêtés à une personne par son institution financière. Dans d’autres cas, ces fonds peuvent être tirés d’autres comptes qu’une personne possède. La couverture des découverts est controversée pour un certain nombre de raisons, notamment le coût total de ces services et le manque d’accent mis sur la responsabilité financière.
Lorsqu’une personne essaie d’effectuer une transaction financière, elle doit généralement disposer de fonds suffisants pour en couvrir le coût. La couverture de découvert, également connue sous le nom de protection de découvert, permet à une personne de procéder à la transaction malgré des fonds insuffisants. Considérons, par exemple, qu’une personne entre dans un magasin et tente d’utiliser sa carte de débit pour acheter des produits d’épicerie d’une valeur de 45 dollars américains (USD), mais qu’elle n’a que 30 dollars sur son compte. Sans un certain type d’aide, cette transaction ne pourrait pas être complétée et elle devrait réduire les coûts de sa facture.
Dans de nombreux cas, les fonds utilisés pour effectuer les transactions sont fournis par l’institution financière qui détient le compte utilisé. Lorsqu’une couverture de découvert est fournie, une personne est généralement tenue de rembourser le montant qui a été prêté et un montant supplémentaire, généralement appelé frais de découvert. Certaines institutions financières facturent des frais de découvert supplémentaires lorsque la dette n’est pas réglée dans un certain nombre de jours.
Les frais associés à la couverture de découvert provoquent une grande partie du débat sur ce type de service. Le montant que l’institution financière fournit pour effectuer une transaction est souvent faible. Les frais, cependant, peuvent être plusieurs fois supérieurs à ce montant, ce qui en fait un moyen coûteux de faire des affaires. Cela a conduit à une législation aux États-Unis en 2010 qui interdit aux institutions financières d’étendre automatiquement ce type de service pour certaines transactions. Au lieu de cela, les personnes qui souhaitent ce type de couverture doivent s’inscrire avant de la recevoir.
Parfois, la couverture de découvert est fournie à partir des propres ressources financières d’une personne. Si, par exemple, une personne a un compte courant et un compte d’épargne, elle peut accepter que des fonds soient prélevés sur son compte d’épargne s’il a un découvert sur son compte courant. Il peut y avoir des frais pour ce service, mais lorsqu’il y en a, ils ont tendance à être nettement inférieurs à ceux de la couverture fournie par la banque. La protection contre les découverts de ce type est également controversée car beaucoup soutiennent que les consommateurs doivent être financièrement responsables et que les dépenses excessives doivent être découragées.