La faillite personnelle est une procédure judiciaire, lorsqu’un particulier cherche à se protéger de ses créanciers, car il ne peut plus payer ses dettes. En vertu de la loi américaine sur la faillite, il existe deux types de faillite personnelle ; chapitre 7 et chapitre 13. La grande majorité des consommateurs déposent sous le chapitre 7.
Le chapitre 7 est une décharge complète de toutes les dettes non garanties, sans autre paiement dû. Les seuls éléments exemptés de la faillite personnelle sont les pensions alimentaires pour enfants et conjoints, les prêts étudiants, les impôts de plus de 3 ans et tout paiement ordonné par un tribunal à la suite d’un acte illégal. La faillite personnelle est utilisée pour supprimer toutes les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit et les prêts personnels.
Les dettes garanties, telles que les voitures ou les hypothèques, peuvent être séparées de la faillite. Les créanciers ont le droit de reprendre possession de ces actifs si les paiements ne sont pas effectués. Il existe des limites étatiques et fédérales sur la valeur de ces actifs, alors vérifiez auprès de votre conseiller en faillite.
Une fois que vous avez déclaré faillite personnelle, toutes les actions en justice contre vous cessent, y compris les saisies de salaire, les poursuites et les procédures de forclusion. Un avocat de faillite travaille avec vous pour identifier votre revenu total et vos dettes. Ils rencontrent vos créanciers en votre nom. et informez les créanciers que vous déclarez faillite.
Les créanciers ont le droit de s’opposer s’ils estiment que vous cachez des fonds et des actifs. Dans le cas contraire, la demande est acceptée par les créanciers. Vous devez assister à deux séances de consultation personnelle pour vous enseigner la gestion de l’argent et de la dette. Une fois que vous avez terminé ces sessions et que les créanciers ont accepté, les documents finaux sont soumis au tribunal pour qu’un juge les examine et les approuve.
Après avoir été libéré de la faillite, tous vos prêts non garantis éligibles sont anéantis. La cote de crédit de chacune de ces dettes est changée à R9, soit la cote de crédit la plus basse possible. Cela reste dans votre dossier de crédit pendant les 10 prochaines années, ce qui a une incidence sur votre capacité à être admissible au crédit et sur les taux d’intérêt qui vous sont offerts.
La faillite personnelle a pour but de permettre aux personnes incapables de faire face à leurs obligations de cesser légalement toute activité de recouvrement. La plupart des pays ont des tribunaux et des règles de faillite afin de résoudre ce problème. Historiquement, les débiteurs incapables de payer leurs factures étaient mis en prison pour débiteurs.
Aux États-Unis, une faillite en vertu du chapitre 13 n’est pas une véritable faillite, car le débiteur est tenu de rembourser une partie de la dette au moyen de paiements mensuels pendant les trois à cinq prochaines années. Les intérêts peuvent être gelés ou un accord peut être conclu pour rembourser une partie de la dette. Ce calcul varie en fonction du montant de la dette et du niveau de revenu disponible.
En vertu du chapitre 13, le débiteur conserve tous ses biens. Cependant, en vertu du chapitre 7, le syndic est en mesure de prendre et de vendre tous les actifs au-dessus des directives de l’État et d’utiliser ces fonds pour payer le créancier. En pratique, il y a très rarement des actifs à vendre.