La gestion des risques personnels est une stratégie entreprise par un individu pour protéger ses actifs contre les risques auxquels il est confronté. Ces risques sont distincts des risques auxquels les particuliers sont confrontés en tant qu’investisseurs, comme le risque de taux d’intérêt ou le risque de crédit. Ce sont plutôt les risques auxquels les individus sont confrontés parce qu’ils vivent des vies ordinaires : les risques de mort, d’incendie ou d’autres calamités. Chaque individu présente des risques différents en raison de divers facteurs, notamment l’âge, l’emplacement et le mode de vie, de sorte que la stratégie personnelle de gestion des risques de chaque personne doit être adaptée pour répondre à ses besoins spécifiques.
La gestion des risques personnels comporte deux composantes principales : la prévention et l’atténuation. La prévention consiste à prendre des mesures pour réduire la probabilité d’événements négatifs. Par exemple, se laver les mains fréquemment diminue la probabilité que vous tombiez malade, donc changer votre mode de vie pour incorporer des lavages plus fréquents est donc un exemple de gestion des risques personnels. Dans certains cas, les risques peuvent être réduits par les choix d’un individu ; parfois un risque particulier peut être presque éliminé. Si un acheteur de maison choisit un emplacement au Kansas, par exemple, il ne court presque aucun risque de faire face à la force d’un ouragan.
Cependant, personne ne peut éliminer tous les risques. Le propriétaire du Kansas échange le risque de dommages causés par un ouragan en Floride contre le risque de dommages par une tornade dans les plaines. Il y a de l’incertitude dans la vie de chacun. Les techniques d’atténuation, principalement les produits offerts sur le marché de l’assurance, réduisent l’impact que la réalisation de ces risques a sur la vie des individus. L’assurance est un élément important de toute stratégie de gestion des risques personnels.
Le but de tout produit d’assurance est de partager le risque d’un événement entre les individus. Supposons que 1,000 100,000 propriétaires vivent dans une ville. Ils vivent dans une zone assez sèche et chaque année, une maison, d’une valeur de 100 100 dollars américains (USD), est détruite par un incendie. Les habitants concluent un accord : en cas d’incendie, chaque propriétaire contribuera à hauteur de 100,000 $ US aux frais de reconstruction de la maison. Aujourd’hui, chaque propriétaire s’attend à payer XNUMX USD, mais personne ne craint qu’il subisse une perte de XNUMX XNUMX USD.
L’assurance fonctionne de la même manière, sauf qu’une entreprise collecte les paiements et effectue les paiements. Cette société perçoit des frais pour l’organisation de l’échange. Au lieu de collecter les paiements au moment de l’urgence, ils les collectent à l’avance en fonction de la valeur attendue des dommages. Les assurés connaissent à l’avance le montant de la prime. À certaines périodes, les événements se produiront plus souvent et l’entreprise paiera plus; cela est compensé par des périodes au cours desquelles les événements se produisent plus rarement et la prime est supérieure au niveau nécessaire.
En achetant des produits d’assurance, les gens peuvent atténuer les risques qu’ils ne peuvent pas éliminer. La stratégie optimale de gestion des risques personnels intégrera une assurance à un niveau qui correspond aux besoins et aux préférences de l’individu. Il combinera ces produits avec des décisions qui réduisent la probabilité des événements négatifs qui pourraient arriver à l’individu.