La notation des prêts est un processus quantitatif permettant de déterminer le risque qu’un prêt particulier fasse défaut dans un laps de temps donné. Elle implique l’utilisation d’un modèle statistique qui permet au prêteur de comparer les caractéristiques d’un prêt proposé avec un ensemble de données. Le pointage de prêt est utilisé conjointement avec le pointage de crédit d’un individu pour aider un prêteur à décider s’il convient d’accorder un prêt, quelles conditions fixer et quand vendre le prêt à une autre partie.
Prêter de l’argent comporte un risque de défaillance de l’emprunteur. Le principal objectif commercial du prêteur est de trouver un moyen d’évaluer le risque de défaut à l’avance afin d’éviter de prêter de l’argent dans des situations où il existe une possibilité importante qu’il ne soit pas remboursé. Ce processus d’évaluation permet également au prêteur de fixer les conditions du prêt en fonction du niveau de risque. Les prêteurs facturent un taux d’intérêt plus élevé sur les prêts plus risqués pour compenser la possibilité accrue que l’emprunteur puisse faire défaut.
La notation est utilisée par les prêteurs comme une méthode impartiale pour déterminer la solvabilité. Les emprunteurs et les prêts sont notés afin que le prêteur puisse prendre une décision de prêt qui compare les caractéristiques du scénario actuel à d’autres prêts consentis dans le passé. Un prêteur est libre d’utiliser n’importe quel modèle de notation statistique existant ou de créer son propre modèle statistique. Une fois les critères de notation appliqués à la transaction, le score résultant fait partie de la décision de prêt.
Les consommateurs connaissent généralement mieux les cotes de crédit, mais les cotes de prêt sont tout aussi importantes pour le prêteur. La notation des prêts prend en compte les éléments propres au prêt lui-même, plutôt qu’à l’emprunteur. Par exemple, la notation des prêts pour une hypothèque pourrait inclure le ratio des capitaux propres à la dette sur la propriété. Ceci est important car cela permet au prêteur de décider de la durée de détention du prêt dans le cadre de son propre portefeuille. À un certain moment, un prêteur pourrait vendre le prêt à un gestionnaire de prêt tiers, éliminant ainsi le risque de ses propres avoirs, mais en perdant une partie des intérêts que le prêt paiera à l’avenir.
Les prêteurs utilisent la notation des prêts pour définir un score limite pour l’octroi de prêts. Bien que les emprunteurs avec des scénarios à faible score puissent s’opposer à la nature impersonnelle du processus, la notation permet une norme objective qui est censée mettre tous les emprunteurs sur un pied d’égalité. Bien sûr, certains types de décisions de prêt ne conviennent pas à la notation des prêts. Par exemple, les programmes spéciaux de garantie de prêt du gouvernement qui existent pour stimuler les prêts à des groupes d’intérêts spécifiques pourraient rendre inutile l’utilisation de la notation des prêts parce que le gouvernement garantit les prêts en cas de défaut.