La réparation de crédit est un processus dans lequel un individu ou une entreprise avec une mauvaise cote de crédit prend intentionnellement des mesures pour arrêter la spirale descendante du score FICO. Une partie de ce processus nécessite la création d’un plan pour éliminer progressivement l’encours de la dette, ainsi que la révision des habitudes de dépenses qui ont créé le problème initial. Selon la gravité de l’endettement, il peut être nécessaire de travailler avec un service de conseil en crédit afin d’élaborer un plan viable.
La première étape du démarrage d’une initiative de réparation de crédit consiste à rassembler des copies des rapports de crédit des différents bureaux de crédit. Gardez à l’esprit que consulter un seul bureau de crédit n’est pas suffisant. Il y a de fortes chances que vous ayez des commentaires négatifs enregistrés avec un bureau mais pas avec les autres. Si vous voulez vraiment obtenir une image fidèle de votre pointage de crédit actuel, vous devez examiner chaque rapport en détail.
Il ne suffit pas de simplement examiner les commentaires positifs et négatifs sur vos rapports de crédit. Vous devez également vérifier chaque commentaire. Il peut y avoir des informations qui doivent être mises à jour, ou même des données qui ne vous concernent pas. L’identification et la correction d’informations erronées de cette nature peuvent faire une énorme différence en matière de cotes de crédit.
Afin de poursuivre le processus de redressement de crédit, il est nécessaire de déterminer le niveau d’endettement actuel. Cela signifie dresser une liste de toutes les dettes, qu’elles soient en cours ou en souffrance. Les titres de créance peuvent prendre la forme d’une hypothèque, de soldes de cartes de crédit, de prêts bancaires ou même d’éléments tels que le solde du compte courant au garage local. Sans avoir une image fidèle du montant exact de la dette, il est même impossible de commencer à élaborer un budget viable.
Tout le monde n’est pas capable d’établir un budget réaliste. C’est là qu’il peut être nécessaire de faire appel à des experts. Envisagez de travailler avec un conseiller en crédit. Si vous ne savez pas où en trouver un, renseignez-vous auprès d’une agence de notation ; souvent, ils peuvent recommander des conseillers locaux avec lesquels vous pouvez travailler. Les banques offrent parfois une assistance d’un certain type avec les besoins de budgétisation. Vous pouvez également constater que la municipalité locale offre des cours de fin de semaine sur la gestion de l’argent sans frais pour les participants.
Si les revenus disponibles ne suffisent pas à couvrir les obligations courantes, il est temps de contacter chacun de vos créanciers. Souvent, le processus de réparation de crédit comprend la fermeture de comptes de crédit pour d’autres achats en échange du gel du taux d’intérêt et de l’établissement d’un paiement mensuel que vous pouvez gérer. Bien que cela puisse sembler négatif à première vue, cela vous empêche de contracter davantage de dettes et permet également au créancier d’informer les bureaux de crédit que vous effectuez des paiements en temps opportun.
Pour poursuivre le processus de redressement de crédit, adressez-vous aux banques ou organismes financiers auprès desquels vous avez actuellement un prêt en cours. Ils peuvent être disposés à refinancer le solde restant afin de vous fournir des versements mensuels plus petits. Selon la nature de l’économie, vous pouvez également obtenir un taux de prêt inférieur dans l’affaire.
Gardez à l’esprit qu’au cours de ce processus de redressement de crédit, il est important de résister à toute offre de nouveau crédit. Au fur et à mesure que votre note s’améliore, vous êtes susceptible de recevoir des offres dites pré-approuvées par la poste. Restez à l’écart de ceux-ci; les taux d’intérêt seront élevés et vous n’aurez pas besoin de plus de dettes.
De la même manière, évitez l’utilisation d’une agence d’avance de fonds, sauf en cas d’urgence. Parfois appelés chèques de paie ou prêts sur salaire, ceux-ci comportent également des taux d’intérêt élevés qui ne feront que ralentir la progression de la réparation de votre crédit. Bien que certaines de ces agences de prêt sur salaire relèvent des bureaux de crédit, elles ne le font pas toutes. Ne présumez pas que faire quelques prêts sur salaire rapides fournira une rétroaction positive sur vos rapports de crédit. L’impact est susceptible d’être inexistant ou si petit qu’il ne vaut pas la dépense ou l’effort.
Le but ultime de la réparation de crédit est de restaurer votre réputation et de vous assurer d’avoir les moyens d’obtenir un crédit pour des achats importants, comme une maison ou un nouveau véhicule. Bien que s’engager dans la réparation de crédit signifie souvent développer une grande discipline, le résultat final vaut bien le temps et les efforts nécessaires pour retrouver une solide cote de crédit.