L’assurance hypothécaire privée (AMP) est un type d’assurance destiné à protéger les personnes ou les entreprises qui détiennent une hypothèque. Ce type d’assurance est souvent exigé des prêteurs qui ne disposent pas d’une valeur nette suffisante dans leur maison, en raison de la perte de valeur de la propriété, d’un emprunt sur la valeur nette actuelle ou lors de l’achat initial d’une maison. Le pourcentage exact auquel un emprunteur exigera un PMI d’achat de propriétaire peut varier d’un endroit à l’autre. Souvent, si pas plus de 8% des capitaux propres sont détenus, les gens peuvent finir par payer plusieurs centaines de dollars de plus par mois pour acheter et détenir cette assurance, et peuvent ne pas se débarrasser de ces paiements jusqu’à ce que leur montant de capitaux propres grimpe, soit par des paiements rapides ou augmentation de la valeur de la maison.
Habituellement, un prêt d’un certain pourcentage n’est accordé qu’à la condition que l’emprunteur paie une assurance hypothécaire privée, et il doit être très clairement compris exactement qui est protégé par ce paiement. Les gens pourraient se demander, par exemple, pourquoi les énormes saisies immobilières de la fin des années 2000 n’ont pas été évitées grâce à la PMI. La réponse est simple : la protection se produit après la forclusion pour le prêteur.
PMI ne protège jamais les emprunteurs ; cela leur donne simplement le droit de conclure une entente hypothécaire avec un prêteur. De plus, le nombre massif de saisies à la fin des années 2000 a apparemment mis à rude épreuve les entreprises qui souscrivent à cette assurance hypothécaire, rendant difficile, voire impossible, le remboursement de tous les prêts immobiliers sur lesquels le PMI était porté. Pourtant, il est à noter que bon nombre de ces entreprises ont encore une activité florissante.
Il existe une quantité considérable de conseils sur la façon d’éviter de payer une assurance hypothécaire privée, et ces conseils peuvent varier. De nombreux financiers suggèrent qu’il est de loin préférable d’avoir deux hypothèques afin qu’aucun des prêteurs ne puisse exiger de PMI. Dans le climat financier existant après toutes les saisies de la fin des années 2000, cela n’est pas toujours possible. Pourtant, il existe encore des programmes, en particulier pour les premiers acheteurs, qui pourraient être utiles.
Si les gens doivent payer une assurance hypothécaire privée, le prochain conseil est d’essayer de s’en débarrasser rapidement en versant des paiements supplémentaires au principal du prêt. Une fois que les gens franchissent un certain seuil, ils ne devraient plus avoir à le payer. Des paiements plus élevés peuvent aider à y arriver plus tôt, tout comme les changements de valeur de la propriété. Avec une augmentation soudaine de la valeur des logements, une personne pourrait soudainement détenir une plus grande valeur nette que prévu. L’évaluation de la maison et la vérification de celle-ci pourraient être soumises à la banque pour mettre fin à ces paiements.
Une autre chose à propos de l’assurance hypothécaire privée qu’il est utile de savoir, c’est que son prix n’est pas toujours le même. Les prêteurs peuvent l’exiger, mais ils ne peuvent généralement pas exiger un assureur spécifique auprès duquel l’obtenir. À cette fin, avant que les gens ne contractent un prêt, ils devraient magasiner les prix pour le PMI et éventuellement s’engager dans une petite négociation avec les assureurs. Il pourrait être possible d’économiser de l’argent chaque mois en comparant un peu d’abord. Il ne faut pas oublier que ces assureurs veulent l’entreprise, et certains peuvent être disposés à négocier pour l’obtenir.