Qu’est-ce que l’assurance vie familiale ?

L’assurance-vie familiale est une police d’assurance-vie qui étend la couverture à plusieurs membres d’une famille, généralement les parents et leurs enfants de moins de 14 ans. Elle verse des prestations en cas de décès de tout membre de la famille couvert par la couverture, mais la police reste généralement en vigueur tant que tant que les primes sont payées en temps opportun et qu’au moins un des membres de la famille couverts reste en vie. Les parents du groupe familial sont généralement soumis au processus de souscription de la compagnie d’assurances; c’est-à-dire qu’on leur demandera de remplir un historique médical et, si nécessaire, de subir un examen médical. Cependant, les enfants ne sont généralement pas soumis au processus de souscription.

Fortement réglementée aux États-Unis, l’assurance-vie est un contrat entre une compagnie d’assurance et un individu ou un groupe. En contrepartie du paiement d’une prime, généralement sur une base périodique, la compagnie d’assurance s’engage à verser une somme d’argent déterminée à un bénéficiaire au décès de l’individu ou de tout membre du groupe. Tant que les paiements de primes sont à jour, la police est considérée comme en vigueur et si l’assuré décède, la compagnie d’assurance paiera la prestation. Le bénéficiaire est généralement nommé par le titulaire du contrat ; dans le cas d’une police familiale, les parents sont propriétaires de la police.

Lors de la souscription d’un contrat d’assurance-vie familiale, un seul formulaire de souscription est rempli. Les questions médicales sont posées aux adultes comme s’ils souscrivaient une assurance individuelle. Certaines propositions d’assurance-vie familiale peuvent poser quelques questions médicales sur les enfants, mais dans la plupart des cas, tout ce qui est demandé est le nom, la date de naissance et le sexe. Certaines polices couvrent automatiquement les nouveau-nés à condition que la compagnie d’assurance reçoive les détails de la nouvelle arrivée dans un certain délai, généralement 30 jours. À moins qu’il n’y ait des questions médicales de suivi, la police est généralement émise dans une semaine ou deux après la soumission de la demande.

L’avantage le plus évident d’une police familiale est la commodité d’avoir une police unique et une prime unique. La compagnie d’assurance bénéficie également de la commodité, et beaucoup offriront des rabais sur les primes pour l’achat de polices d’assurance-vie familiale. En plus de la commodité et de la réduction de prime associée à ces polices, la couverture automatique des nouveau-nés est également une commodité, bien que le faible taux de mortalité néonatale ou infantile dans la plupart des pays développés en fasse une prestation d’assurance rarement versée.

La question d’assurer la vie des enfants est parfois controversée. L’assurance-vie offre traditionnellement une protection contre la perte de revenus, c’est pourquoi il est toujours recommandé que le principal soutien de famille détienne la couverture d’assurance-vie la plus élevée. Les montants de couverture pour les enfants dans une police d’assurance-vie familiale sont souvent fixés à un petit montant tel que 5,000 10,000 dollars américains (USD) ou XNUMX XNUMX USD. Ces montants sont considérés comme suffisants pour payer les frais funéraires et d’inhumation d’un enfant, et une couverture au-delà de ces montants n’est pas recommandée.

La couverture des enfants prend généralement fin lorsqu’ils atteignent un certain âge au début de la vingtaine, déterminé par la compagnie d’assurance. À ce stade, ils sont autorisés à « convertir » leur couverture en assurance-vie individuelle ordinaire. Cette option de convertibilité comprend généralement la possibilité de souscrire une assurance complémentaire sans avoir à prouver son assurabilité. Cette option est extrêmement précieuse lorsqu’elle est exercée par de jeunes adultes dont la situation médicale, les loisirs ou les occupations les placent dans des groupes considérés comme «à haut risque» par les compagnies d’assurance.