Aux États-Unis, la réglementation fédérale oblige les banques à assurer l’argent des déposants contre les faillites bancaires par l’intermédiaire de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les comptes de chaque déposant sont assurés jusqu’à un certain montant, tel que 100,000 50 dollars américains (USD). Un service appelé Certificate of Deposit Account Registry Service (CDARS) offre aux déposants un moyen de bénéficier d’une couverture d’assurance FDIC sur les dépôts jusqu’à XNUMX millions de dollars américains.
L’assurance-dépôts est importante pour toute personne qui garde son argent dans une banque. Il prévoit que l’argent d’un déposant ne sera pas perdu, même dans le cas où la banque deviendrait financièrement non viable. Cela permet aux gens de déposer de l’argent avec la certitude qu’ils pourront le récupérer, quoi qu’il arrive. Cependant, l’assurance-dépôts est limitée. Par exemple, si une personne a déposé 150,000 100,000 USD dans une banque et que le plafond des fonds assurés par la FDIC est de 50,000 XNUMX USD, alors XNUMX XNUMX USD de l’argent de cette personne seraient potentiellement à risque si sa banque faisait faillite.
Le CDARS permet aux gens d’établir plusieurs certificats de dépôt (CD) dans une seule banque et de faire assurer tout cet argent par la FDIC, même s’il totalise un montant supérieur à la limite actuelle de la FDIC. Par exemple, une personne peut avoir 150,000 95,000 USD qu’elle souhaite placer dans la banque A. La banque A lui donne des CD d’une valeur de 55,000 55,000 USD, ce qui laisse une certaine marge pour que les intérêts courent. La banque A envoie ensuite les XNUMX XNUMX USD restants à une société qui sait que la banque B délivrera à la personne des CD pour les fonds restants. En retour, la banque B achète pour XNUMX XNUMX USD de CD à la banque A.
La société au milieu est CDARS, et le processus ci-dessus permet à tout l’argent de la personne de rester sur le bilan de la banque A en tant qu’actif. Avant CDARS, il était possible d’assurer plus d’argent que la limite FDIC autorisée, mais cela devait être fait par différents types de propriété légale. Cela en soi coûte de l’argent et des efforts au déposant. Mais avec CDARS répartissant les dépôts d’une personne parmi un réseau de banques, il n’y a aucun effort supplémentaire de la part du déposant pour pouvoir faire assurer tout son argent.
Il y a cependant un inconvénient possible à utiliser le service fourni par CDARS. Il est possible pour un déposant de manquer des taux d’intérêt CD plus élevés que ceux offerts par sa banque. Cependant, ce risque est généralement faible et peut être réduit si le déposant est prêt à faire des recherches pour trouver une banque qui offre des taux constamment plus élevés. Si la banque avec les taux les plus élevés fait partie du réseau CDARS, le déposant peut bénéficier de ces taux d’intérêt plus élevés.