Le processus d’approbation du prêt hypothécaire comprend la préqualification du prêt, la vérification des revenus, une vérification du crédit, une vérification du ratio dette/revenu, une évaluation de la valeur de la propriété, une inspection de la propriété et la souscription du prêteur. Un acompte est généralement requis et convenu au cours du processus de demande. Les mentions légales telles que la déclaration Truth in Lending (TIL) sont examinées avec le demandeur au cours des premières étapes du processus.
Avant de magasiner pour une maison, certains acheteurs choisissent d’obtenir une approbation préalable pour un prêt hypothécaire. Le prêteur vérifie les revenus et les antécédents de crédit du demandeur et le préqualifie pour un certain montant de prêt. L’acheteur recherche alors une propriété appropriée et fait une offre basée sur l’approbation préalable. Le fait que l’acheteur potentiel soit pré-approuvé pour un prêt hypothécaire est généralement révélé lors des négociations entre l’acheteur et le vendeur et peut jouer en faveur de l’acheteur.
Si une personne décide de renoncer à une pré-approbation hypothécaire, la première étape du processus d’approbation hypothécaire consiste à soumettre une demande auprès d’un prêteur potentiel. Le processus de demande officiel est lancé après qu’un acheteur a localisé et fait une offre sur la propriété de son choix.
Avec la demande, un acheteur de maison est tenu de fournir une preuve de revenu annuel et de se soumettre à une vérification de crédit. Le prêteur recherche des indications que le demandeur est en mesure de payer le montant du prêt et a un bon historique de remboursement. Le demandeur peut être tenu de payer des frais de dossier qui couvrent le coût de la vérification de crédit et de l’évaluation de la propriété en attente.
Au cours de l’étape de la demande du processus d’approbation du prêt hypothécaire, l’acheteur potentiel indiquera le montant de la mise de fonds qu’il a l’intention de verser. Bien qu’un acompte de 20 % de la valeur de la propriété soit la norme, il existe quelques exceptions pour les acheteurs d’une première maison et les prêts non conventionnels. Le prêteur divulgue le montant de l’acompte requis pour chaque type de prêt disponible ainsi que les frais de clôture prévus.
Le prêteur est tenu de divulguer une déclaration de vérité sur les prêts (TIL) et une estimation de bonne foi (GFE), qui divulguent le taux annuel en pourcentage du prêt, le coût total du prêt avec les frais financiers, le paiement hypothécaire mensuel prévu , et si le prêteur gagnera de l’argent en transférant le prêt à une autre institution financière. De plus, un évaluateur immobilier procédera à une évaluation formelle de la propriété pour s’assurer que sa valeur marchande n’est pas inférieure au montant du prêt proposé.
La souscription est la prochaine étape du processus d’approbation du prêt hypothécaire. Certains prêteurs participent à la souscription automatisée, ce qui accélère l’approbation. Qu’un processus traditionnel ou automatisé soit utilisé, les prêteurs déterminent le risque de crédit du demandeur et le comparent à un système de classification des risques pour accorder l’approbation ou refuser le prêt.
La dernière étape du processus d’approbation hypothécaire est la clôture de la propriété. La date de clôture est négociée par l’acheteur et le vendeur. Selon la rapidité du processus de souscription, la clôture peut avoir lieu des semaines, voire des mois après la soumission de la demande initiale. Les échecs d’inspection de la propriété, les négociations de réparation entre l’acheteur et le vendeur et les problèmes d’évaluation sont quelques-uns des retards qui peuvent affecter la date de clôture.