La restauration de crédit est un terme collectif pour diverses stratégies conçues pour réparer ou restaurer une cote de crédit endommagée. L’origine du problème de crédit détermine généralement la stratégie ou le groupe de stratégies utilisées pour lancer le processus de correction ou de mise à jour des rapports de crédit, élever un score FICO et, en général, restaurer un bon crédit. Ce processus de restauration peut être géré par le consommateur individuel ou mis en œuvre par des agences spécialisées dans le rétablissement de la solvabilité.
Il existe trois ensembles de circonstances de base où la restauration de crédit peut être utilisée. Le premier scénario, le plus courant, concerne la destruction d’un pointage de crédit en raison des choix effectués par le consommateur. Cela inclurait les situations où le débiteur a volontairement refusé d’effectuer des paiements à temps, en défaut sur les prêts, les accords hypothécaires et d’autres titres de créance. Étant donné que le consommateur a directement causé le dommage, la restauration d’un pointage de crédit dans ces circonstances peut prendre beaucoup de temps et d’efforts.
S’engager dans la restauration du crédit est également nécessaire lorsque le consommateur se remet de circonstances financières imprévues qui ont réduit ou éliminé la capacité d’honorer ses dettes en souffrance. Les consommateurs qui subissent une perte d’emploi imprévue ou une maladie prolongée entrent dans cette catégorie. De plus, les personnes qui subissent un divorce et qui subissent un renversement financier en conséquence seraient également incluses. Bien que le consommateur soit directement impliqué dans les facteurs qui ont conduit à la baisse de sa cote de crédit, il n’a pas volontairement choisi de faire défaut sur une dette. Bien que le résultat soit similaire à celui des personnes qui choisissent de ne pas honorer leurs dettes, des circonstances de ce type sont parfois plus faciles à corriger avant d’engager le processus de rétablissement de crédit.
Un troisième cas où le rétablissement du crédit est nécessaire n’implique aucune action directe ou situation de vie inattendue de la part du débiteur. Le vol d’identité implique l’utilisation non autorisée du crédit et de l’identité d’un individu. Les consommateurs prennent souvent conscience que leur identité est utilisée frauduleusement lorsque des éléments inhabituels commencent à apparaître sur les rapports de solvabilité d’une ou de plusieurs agences de notation. Cette demande de rétablissement de crédit peut être extrêmement complexe, car elle met généralement la charge de la preuve sur la victime pour confirmer que certaines créances irrécouvrables enregistrées par une agence de notation sont frauduleuses et doivent être supprimées.
Étant donné que l’approche exacte pour un rétablissement de crédit efficace varie, de nombreuses personnes qui ont besoin de réparer leur crédit chercheront une assistance professionnelle. Bien qu’il soit possible pour un individu d’effectuer chaque tâche associée au nettoyage des rapports, à la conclusion d’arrangements avec les banques et d’autres prêteurs et à l’obtention d’une formation en matière de crédit afin d’éviter la récurrence des problèmes menant aux problèmes d’endettement, ceux-ci peuvent souvent être très laborieux. intensif. Une agence professionnelle de rétablissement de crédit peut évaluer l’état actuel du client, identifier les origines des problèmes de crédit et développer une approche ciblée qui résoudra autant de problèmes que possible.
Il est important de noter que le rétablissement du crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Souvent, un certain nombre de tâches sont associées à la correction, à la mise à jour ou à la suppression de chaque élément négatif apparaissant sur un rapport de solvabilité. Les agences réputées spécialisées dans la réparation de crédit le feront savoir au client et ne promettront pas que tout sera traité en quelques jours. Cependant, il n’est pas rare que les courtiers en rétablissement de crédit préparent un calendrier d’achèvement et informent le client de l’avancement des travaux.