Une hypothèque est un privilège sur un bien immobilier accordé par un particulier ou une entreprise en échange d’un prêt. Le bien immobilier est la garantie, ou garantie, donnée en gage pour assurer le remboursement du prêt. L’emprunteur s’appelle le débiteur hypothécaire. Le prêteur, qui a reçu un intérêt garanti dans le bien immobilier, est appelé le créancier hypothécaire.
Le débiteur hypothécaire est considéré comme le propriétaire de la propriété et peut exercer ces droits et profiter de la propriété tant qu’il continue de faire ses versements hypothécaires. Contrairement à un locataire, il peut peindre la propriété, la louer, modifier l’aménagement paysager ou apporter des améliorations sans obtenir l’autorisation du prêteur. Tout loyer qu’il perçoit lui appartient et le prêteur n’a pas le droit d’interdire tout bail à des fins licites.
Aux États-Unis, le débiteur hypothécaire est également protégé contre toute ingérence de la part du créancier hypothécaire. Le créancier hypothécaire n’a pas le droit d’entrer dans la propriété sans le consentement du propriétaire tant que la propriété n’est pas en forclusion. De plus, un contrat de prêt hypothécaire ne peut comporter une clause donnant au créancier hypothécaire le droit d’acquérir le bien. Le débiteur hypothécaire ne peut être tenu d’acheter d’autres articles ou de s’engager dans toute autre activité avec le prêteur comme condition de l’hypothèque. Par exemple, une banque ne peut exiger d’un emprunteur qu’il maintienne des comptes auprès de son institution en échange de l’hypothèque.
La principale responsabilité du débiteur hypothécaire est de rembourser le prêt selon les termes du document de prêt. Un débiteur hypothécaire a le droit de rembourser son prêt par anticipation, à temps ou en retard, tant qu’une vente de forclusion n’a pas eu lieu. Alors que certains prêts peuvent inclure une pénalité pour paiement anticipé si le prêt est payé avant un délai minimum, tout contrat qui empêche le paiement anticipé est nul. Des frais de retard sont généralement exigés si le paiement n’est pas reçu dans un certain nombre de jours après la date d’échéance.
La plupart des contrats hypothécaires exigent également que le débiteur hypothécaire maintienne une assurance sur la propriété si elle contient un bâtiment quelconque. Le débiteur hypothécaire doit également payer les taxes foncières en temps opportun. Le non-paiement des taxes peut entraîner une vente fiscale de la propriété, et dans cette situation, le prêteur perdrait la garantie du prêt. Pour s’assurer que ces obligations sont payées en temps opportun, la plupart des prêteurs exigent que les emprunteurs incluent une partie de ces montants à chaque paiement. L’argent est conservé dans un compte ne portant pas intérêt, appelé compte séquestre, puis versé à la date d’échéance par le prêteur.
Si le débiteur hypothécaire n’effectue pas ses paiements complets, la propriété est alors en défaut. Aux États-Unis, un prêteur est tenu d’envoyer un avis de défaut à l’emprunteur avant de prendre possession du bien. Cet avis doit indiquer à quel point le débiteur hypothécaire est en retard sur ses paiements, ainsi que le montant total des paiements et des frais juridiques nécessaires pour remédier au défaut. Le délai pour remédier au défaut doit également être clairement indiqué. Étant donné que les saisies entraînent généralement une perte pour le prêteur, la plupart des institutions sont disposées à travailler avec un emprunteur pour mettre un prêt en cours.
La majorité des gens n’ont pas les moyens d’acheter un bien immobilier avec de l’argent. Dans ce cas, une hypothèque est une option viable. Cependant, il existe de nombreux types et conditions de prêt, il est donc bon de rechercher l’hypothèque qui correspond le mieux à la situation financière d’un individu.