Un débiteur immobilier a un prêt hypothécaire impayé important et un capital limité. Le débiteur peut avoir des difficultés à rembourser le prêt en raison de sa taille et des coûts associés à l’accession à la propriété, qui peuvent gruger les fonds disponibles pour rembourser l’hypothèque. Cela peut créer une situation financière précaire où un débiteur immobilier risque de prendre du retard dans ses paiements et de perdre la maison, ou de se retirer du prêt pour échapper aux obligations. Les prêteurs hypothécaires surveillent attentivement leurs clients pour identifier les débiteurs à haut risque.
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les débiteurs peuvent se retrouver avec une faible valeur nette et une grosse hypothèque. Certains peuvent s’être qualifiés à l’origine pour des prêts à faible capital, où ils ont déposé un faible pourcentage du prix d’usage au moment de l’achat. Ces débiteurs immobiliers peuvent avoir reçu une aide par le biais d’agences gouvernementales qui assurent des prêts, par exemple, pour permettre aux personnes à faible revenu d’acheter un bien immobilier. Si les versements hypothécaires sont trop élevés pour être gérés de manière réaliste, le débiteur peut avoir des ennuis avec le prêt.
D’autres débiteurs immobiliers peuvent avoir accumulé des capitaux propres, uniquement pour les utiliser comme base pour une ligne de crédit. Ces propriétaires peuvent profiter de la valeur nette qu’ils développent au fil du temps pour accéder à des fonds pour l’amélioration de leur logement, payer leurs études collégiales et d’autres activités. Cela fait remonter le ratio d’endettement et peut entraîner des problèmes financiers. Le débiteur immobilier pourrait, par exemple, perdre son emploi et être incapable de gérer les paiements sur la marge de crédit et l’hypothèque.
Ces personnes peuvent devenir pauvres en matière de logement, une situation qui peut survenir lorsque la majeure partie des revenus est dépensée pour une maison. En plus des paiements pour le service de leurs dettes, ils doivent également payer les impôts, les assurances et l’entretien. Au fil du temps, un débiteur immobilier peut être acculé dans un coin financier parce que le coût de la maison dépasse la capacité de payer et qu’un montant limité peut être placé en épargne. Le manque de valeur nette de la maison peut rendre difficile l’accès au crédit pour couvrir temporairement les pénuries, ce qui peut entraîner une saisie une fois que le débiteur de la maison n’a plus d’options.
Les prêteurs hypothécaires peuvent utiliser des formules lorsqu’ils génèrent des fonds pour déterminer le montant de la maison qu’un emprunteur peut se permettre. Ces formules examinent l’acompte et le revenu donnés pour calculer un paiement mensuel raisonnable, en tenant compte d’autres dépenses comme l’assurance et les taxes. Des directives strictes peuvent empêcher les prêteurs d’offrir des prêts hors de portée de leurs clients, bien que cela n’empêche pas un emprunteur de recevoir un prêt sur valeur domiciliaire qui augmente les dépenses associées à l’entretien de la maison.